Et samlelån er et nyt lån, der bruges til at indfri flere eksisterende kreditter, kort og smålån, så du står tilbage med én månedlig ydelse, én rente og gennemskuelige vilkår. Rigtigt brugt kan et samlelån sænke ÅOP, reducere gebyrer, give bedre overblik og frigøre likviditet hver måned. Forkert brugt kan det blive en glidebane til højere samlet gæld og længere løbetid uden reel besparelse. Denne side er din fulde guide til samlelån: hvornår det giver mening, hvordan du regner på besparelsen, hvilke faldgruber du skal undgå, og hvordan du trin for trin får den laveste pris. Vi gennemgår konkrete regneeksempler, realistiske cases, krav til kreditvurdering, tjeklister, budgetskabeloner og en omfattende FAQ.
Kernen i samlelån er, at du udskifter flere dyre kreditter med ét lån med lavere ÅOP og færre gebyrer. Mange små lån har høje stiftelses- og månedlige gebyrer, og kortkreditter har ofte væsentligt højere rente end et veldisponeret forbrugslån. Når du samler, kan du udnytte tre effekter: (1) lavere rente pga. større og mere forudsigelig eksponering for långiver, (2) færre gebyrer, fordi du har én aftale i stedet for fem, (3) adfærdseffekt – du lukker gamle konti og undgår fristelsen til at trække dem op igen. Den tredje effekt er afgørende; uden den udebliver gevinsten.
Samlelån adskiller sig fra blot at “forlænge” eksisterende smålån. Forlængelser bibeholder typisk den høje ÅOP og de samme gebyrstrukturer. Et rigtigt samlelån er en ny aftale med klar lavere ÅOP, dokumenteret SKO-besparelse og en plan for at lukke de gamle kreditter permanent.
Det giver mening, når du har to eller flere kreditter med høj ÅOP og gebyrer, og når et nyt tilbud kan dokumentere lavere ÅOP samt lavere samlet kreditomkostning (SKO) over en sammenlignelig eller kortere periode. Det giver også mening, hvis du er havnet i en rykkerkarussel, fordi forfaldsdatoer ligger skævt på måneden; én samlet forfaldsdato lige efter løn kan i sig selv eliminere rykkergebyrer og uro.
Det giver ikke mening, hvis det nye lån kun sænker ydelsen ved at strække løbetiden markant, så den samlede pris i kroner faktisk bliver højere end dine nuværende aftaler. Det giver heller ikke mening, hvis du ikke kan forpligte dig til at lukke de gamle kreditter – uden lukning risikerer du at stå med både gammel og ny gæld.
Et samlelån er dermed både en økonomisk beslutning og en adfærdsbeslutning. Den økonomiske del måles i ÅOP og SKO; adfærdsdelen sikres med en konkret lukkeplan og automatiske betalinger.
Første skridt er at samle data på alle dine lån og kreditter: restgæld, rente, gebyrer, forfaldsdato, løbetid og månedlig ydelse. Lav en lille tabel med alle beløb og vilkår. Dernæst beregner du den samlede månedlige ydelse og – vigtigst – estimerer den resterende SKO for hvert lån (alle fremtidige renter og gebyrer, hvis du fortsætter som nu). Sammenlign den sum med SKO for det nye samlelån. En reel besparelse kræver, at samlelånets SKO + evt. stiftelsesgebyr ligger lavere end den resterende SKO på dine nuværende lån – eller at løbetiden bliver kortere uden højere totalpris.
Eksempelmetode:
Husk at indregne gebyr for indfrielse, hvis dine nuværende aftaler har det. Mange forbrugslån har 0 kr i indfrielsesgebyr, men tjek det. Hvis der er gebyr, skal besparelsen stadig være tydelig netto.
Regneeksemplerne her er illustrative og skal ses som læring. Din faktiske pris afhænger af din profil, markedsrente og udbyder.
Eksempel på 1.000 kr i 30 dage Hvis debitorrenten er 19,9 % p.a. og stiftelsesgebyret er 100 kr, bliver renteudgiften på en måned forholdsvis lille, fordi perioden er kort, men stiftelsen vejer tungt. Den samlede kreditomkostning kan typisk lande omkring 115–140 kr, afhængigt af rentesatser og afrundinger. ÅOP virker meget høj, men kroner for at låne 1.000 kr i en måned er forholdsvis lav. Den lave kronepris gælder kun, hvis du afvikler præcis efter planen.
Eksempel på 2.000 kr i 90 dage Antag debitorrente 17,9 %, stiftelse 150 kr. Den samlede kreditomkostning kan lande omkring 230–290 kr. Den månedlige ydelse ved tre månedlige afdrag vil ligge omkring 750–780 kr, afhængigt af afdragsprofil. Hvis du i stedet vælger én samlet betaling efter 90 dage, betaler du hele beløbet på én gang plus omkostningen – det stiller højere krav til likviditeten den måned.
Eksempel på 5.000 kr i 6 måneder Antag debitorrente 17,9 %, stiftelse 300 kr. Ved lineær afvikling kan ydelsen lande omkring 860–900 kr/måned. Samlet kreditomkostning for perioden kan være i intervallet 520–650 kr, inklusiv stiftelsesgebyr, afhængigt af præcis rente og opkrævningsmetode. Her kan et traditionelt forbrugslån med lavere ÅOP over 12 måneder give en månedlig ydelse på ~450–480 kr, men til en højere totalpris, fordi perioden er længere. Hvis du kan bære 6 måneders ydelse, er mikrolånets totalpris lavere – og du er hurtigere ude.
Eksempel på 10.000 kr i 12 måneder Antag debitorrente 14,9 %, stiftelse 400 kr. Ved lineær afvikling kan ydelsen lande omkring 900–950 kr/måned i snit, med en samlet kreditomkostning omkring 1.400–1.800 kr. Vælger du 18 måneder, falder ydelsen 150–200 kr pr. måned, men totalprisen stiger ~300–500 kr. Kernen i mikrolån er netop at holde perioden kort, hvis budgettet tillader det.
Case A – Tre smålån og et kort
Kreditkort: Saldo 7.700 kr, effektiv rente 22 %, forventet rest-SKO (ved 9 mdr) ~900 kr.
I alt før: Restgæld 35.000 kr, samlet ydelse ~3.970 kr/md, rest-SKO ~5.650 kr.
Samlelån: 35.000 kr, ÅOP 11,2 %, 18 mdr, forventet SKO ~3.500 kr, ydelse ~2.060 kr/md.
Effekt: Månedlig likviditetsforbedring ~1.900 kr og SKO-besparelse ~2.150 kr. Løbetiden er længere end enkelte smålån, men totalprisen falder, og adfærdseffekten (lukning) skaber ro.
Case B – Fem småkreditter, rykkergebyrer og urolige konti
Samlelån 84.000 kr (inkl. indfrielsesgebyrer og stiftelse), ÅOP 10,4 %, 36 mdr, SKO ~17.600 kr, ydelse ~2.733 kr/md.
Ved første øjekast er SKO højere end rest-SKO. Men realiteten var, at kunden konstant fornyede to af de dyre lån. Når fornyelserne stoppes og al gæld lukkes, falder den reelle pris. For at sikre det, laver kunden en 13. ekstra ydelse hvert år på 5.000 kr, hvilket barberer ca. 8–10 måneder af forløbet og bringer den faktiske SKO under rest-SKO. Det viser, hvorfor adfærd og ekstraafdrag er afgørende i vurderingen.
Case C – To banklån og et dyrt kreditkort
Kreditkort: 20.000 kr, rente 23 %, min.y., SKO ved 24 mdr ~5.500 kr.
I alt før: Restgæld 120.000 kr, rest-SKO ~20.700 kr.
Samlelån: 120.000 kr, ÅOP 8,9–10,9 %, 60 mdr, SKO ~25.000 kr, ydelse ~2.050 kr/md.
Her ser totalprisen højere ud. Samlelån giver kun mening, hvis kunden vælger kortere løbetid (fx 48 mdr), eller hvis likviditetspresset ellers udløser rykkergebyrer og fornyelser. Alternativt kan kunden lave en kassekredit med lav ramme til kort udsving og beholde banklånene. Pointen: samlelån er ikke automatisk rigtigt – du skal regne det hele igennem.
Når du har disse, kan du i Swiftbankers overblik filtrere udbydere, sammenligne ÅOP, SKO og vilkår, og derefter ansøge målrettet hos 1–3 relevante udbydere i stedet for at skyde bredt.
Udbyderen skal vurdere, at du kan bære den nye ydelse. De ser på alder, dansk bopæl, indkomststabilitet, rådighedsbeløb, gældsfaktor, betalingshistorik og kontoadfærd. Kontoadfærd de seneste 60–90 dage vægter ofte tungt: undgå overtræk, spiltransaktioner og returbetalinger, betal faste regninger til tiden, og minimer kontanthævninger. En ren kontoperiode kan løfte dig fra afslag til godkendelse – og fra dyr til bedre pris.
En medsøger med stabil økonomi kan i nogle tilfælde sænke ÅOP og øge chancen for godkendelse. Brug kun medsøger ansvarligt; begge hæfter.
Fokuser på ÅOP og SKO – ikke kun på ydelsen. En lavere ydelse kan opnås ved at strække tiden, men tiden koster. Gå efter kortest mulig løbetid, som dit budget realistisk kan bære. Insistér på 0 kr i indfrielsesgebyr, så du frit kan indfri hurtigere, hvis du får bedre vilkår. Planlæg ekstraafdrag – fx en “13. ydelse” hvert år eller +200–500 kr pr. måned – for at barbere måneder af og sænke rentesummen markant. Og vigtigst: luk alle gamle kreditter samme dag, som samlelånet udbetales; få det dokumenteret.
Sæt desuden automatisk betaling op, og placer forfald lige efter løn. Det fjerner rykkergebyrer og styrker din kreditprofil.
Hvis målet er varig forbedring, er det som regel klogt at lukke dyre kreditkort, når saldi er indfriet. Årsagen er adfærd: en tom ramme frister. Hvis du absolut vil beholde et kort for biludlejning eller rejser, så få rammen sat meget lavt, sæt automatiske fuld-indbetalinger hver måned, og brug det ikke til hverdagsforbrug. Det bedste samlelån mister sin effekt, hvis kreditrammerne står åbne og siden fyldes igen.
En rolig betalingshistorik over 12–24 måneder med ét lån uden forsinkelser er en stærk signalværdi. Det kan forbedre dine muligheder for fremtidige forhandlinger og lavere pris. Omvendt vil gentagne små forsinkelser, nye kreditter og fornyede overtræk skubbe prisen op. Se derfor samlelånet som en dispositionsændring: færre konti, færre forfald, færre fristelser – mere ro.
Når du har underskrevet samlelånet, koordineres indfrielse af de gamle kreditter. Nogle udbydere tilbyder direkte indfrielse til dine kreditorer; andre sætter beløbet ind på din konto, hvorefter du selv indfrier. Vælg ideelt en model med direkte indfrielse, så der ikke opstår misforståelser eller forsinkelser.
Planlæg tidslinjen: underskriv før middag på en hverdag, så udbetaling sker samme dag. Undgå at underskrive fredag eftermiddag; pengene lander ofte først mandag, og så kan rykkergebyrer nå at blive udløst på gamle konti. Er der helligdage, så læg to hverdage i margin.
For kortvarige udsving kan en kassekredit være effektiv, hvis du har disciplin til at bringe den i nul hurtigt. Men som gældssaneringsværktøj er kassekredit uegnet – den ender ofte som en permanent minus-saldo med høj rente. Et samlelån giver en fast plan. Når du har konkrete online-tilbud, kan du bruge dem til at forhandle med din bank. Nogle banker matcher prisen, særligt hvis du i forvejen er lønkunde og har andre produkter. Lad tallene afgøre, ikke vanen.
Løbetiden er det vigtigste håndtag, du selv styrer. Kortere løbetid giver højere månedlig ydelse men lavere totalpris. Længere løbetid sænker ydelsen, men hæver totalprisen. To illustrative scenarier på 100.000 kr ved pæn profil:
Hvis dit mål er maksimal besparelse, vælg 60 mdr. Hvis likviditet nu er presset, kan 84 mdr være nødvendigt – men planlæg da ekstraafdrag, fx +300 kr/md eller en årlig 13. ydelse, som kan bringe dig tæt på 60 mdr’s pris trods den længere ramme.
Når disse vaner er på plads, bliver samlelånet en engangsløsning – ikke starten på en ny cyklus.
Post | Beløb (kr/md) |
Nettoindkomst | 31.500 |
Husleje/bolig | 10.200 |
Transport | 2.100 |
Forsikringer | 1.050 |
Abonnementer | 540 |
Børn | 2.400 |
Mad/husholdning | 4.500 |
Øvrige faste | 1.100 |
Fri likviditet | 9.610 |
Buffer (20 %) | 1.922 |
Råderum til ydelse | 7.688 |
Tommelregel: Lad ydelsen udgøre højst 60–70 % af råderummet (her 4.600–5.400 kr). Det skaber luft til udsving og minimerer risikoen for forsinkelser.
Svarene afgør både prisen og friktionen i dagligdagen.
Nej. Du skal regne på ÅOP og SKO. Der er besparelse, hvis samlelånet giver lavere totalpris i kroner end summen af dine nuværende aftaler – eller hvis du får kortere løbetid uden højere totalpris.
Ofte samme bankdag ved underskrift før udbyderens cut-off på en hverdag. Koordinér med kreditorer, så indfrielse sker uden forsinkelse.
Ja, hvis du vil have varig effekt. Åbne rammer frister; luk dem og få skriftlig bekræftelse.
Så er det positivt. Vælg dokumenteret laveste totalpris med passende fleksibilitet. Tal slår vaner.
Kun hvis dit budget kræver det. Længere løbetid koster mere i kroner. Modvirk ved planlagte ekstraafdrag.
Giv kontoen 60–90 “rene” dage: ingen overtræk, rettidige betalinger, nedbragte småkreditter. Ansøg målrettet igen og overvej medsøger.
Ja, hvis du betaler til tiden, lukker gamle kreditter og undgår nye åbninger. En rolig historik over 12–24 måneder styrker profilen.
Gå efter 0 kr. Det giver fleksibilitet til at indfri ved løft i indkomst eller ved bedre tilbud.
Begge findes. Fast giver budgetsikkerhed; variabel kan være lavere men udsat for stigninger. Vælg ud fra risikotolerance.
Stop op og justér budgettet. Brug din buffer, ikke nye kreditter. Hvis det sker gentagne gange, er løbetiden måske for lang eller ydelsen for høj.
På Swiftbanker hjælper vi vores brugere med at finde rundt i en verden fuld af lån. Nedenfor kan du se et udvalg af vores mest besøgte og populære sider og indhold. Vi glæder os til at hjælpe dig.
Scenario 1 – Likviditetspres i børnefamilien
To små kviklån og en kassekredit med minus, månedlige rykkergebyrer. Samlelån på 70.000 kr, ÅOP 10,8 %, 48 mdr, ydelse ~1.800 kr, SKO ~14.400 kr. Før: ydelser ~3.600 kr/md + rykker 300 kr/md. Efter: ro, lavere totalpris og afviklingsplan. Nøglen var at lukke kortet og sætte automatisk betaling.
Scenario 2 – Selvstændig med svingende indkomst
Tre erhvervsrelaterede småkreditter er blandet ind i privatøkonomien. Samlelån på 95.000 kr, ÅOP 11,5 %, 60 mdr, ydelse ~2.100 kr. Kunden laver kvartalsvise ekstraafdrag på 3.000 kr i gode måneder. Reelt bliver løbetiden ~50 mdr, og SKO falder markant ift. standardforløb.
Scenario 3 – Unge i job med kort credit-historik
Flere BNPL-aftaler (køb nu – betal senere) og et kreditkort. Samlelån på 25.000 kr, ÅOP 12,9 %, 24 mdr, ydelse ~1.190 kr. Den vigtigste ændring var adfærd: BNPL blev lukket, kortet sat til fuld-indbetaling, og forfald flyttet til 2 dage efter løn. Efter 6 måneder var kreditprofilen forbedret, og kunden kunne forhandle bedre vilkår.
Når du følger denne plan, bliver samlelånet ikke bare en lavere rente – det bliver en ny struktur, der holder på sigt.
Swiftbanker.dk er en del af Lacuna Digital ApS Kvæsthusgade 5C, 5. sal, 1251 København K. CVR: 38985981
Lån som er formidlet af Swiftbanker er kun et udsnit af lånemarkedet for online lån og ikke alle lån. Swiftbanker modtager komission for de lån som bliver formildet. Det sikrer at tjenesten er gratis at benytte for brugeren.
Swiftbanker.dk er en del af Lacuna Digital ApS Kvæsthusgade 5C, 5. sal, 1251 København K. CVR: 38985981
Lån som er formidlet af Swiftbanker er kun et udsnit af lånemarkedet for online lån og ikke alle lån. Swiftbanker modtager komission for de lån som bliver formildet. Det sikrer at tjenesten er gratis at benytte for brugeren.
Swiftbanker.dk er en del af Lacuna Digital ApS Kvæsthusgade 5C, 5. sal, 1251 København K. CVR: 38985981
Lån som er formidlet af Swiftbanker er kun et udsnit af lånemarkedet for online lån og ikke alle lån. Swiftbanker modtager komission for de lån som bliver formildet. Det sikrer at tjenesten er gratis at benytte for brugeren.
© Swiftbanker Denmark 2023. All rights reserved.
Jeg accepterer at Velkommen kan kontakte mig vedrørende el og relaterede produkter. Ved deltagelse accepterer jeg at Velkommen må kontakte mig per e-mail, telefon eller SMS. Samtykket kan til en hver tid tilbagekaldes ved at sende en mail til – klage@velkommen.dk
Velkommens persondatapolitik: https://velkommen.dk/persondata/