Samlelån – sammenlæg din gæld i ét lån.
Saml dine lån i ét og få overblik.
- Få lavere rente
- Svar samme dag
- Ansøg på 2 minutter
100.000+ personer har allerede ansøgt gennem Swiftbanker.
Overblik
Samlelån – én aftale, lavere ÅOP og ro i budgettet
Et samlelån er et nyt lån, der bruges til at indfri flere eksisterende kreditter, kort og smålån, så du står tilbage med én månedlig ydelse, én rente og gennemskuelige vilkår. Rigtigt brugt kan et samlelån sænke ÅOP, reducere gebyrer, give bedre overblik og frigøre likviditet hver måned. Forkert brugt kan det blive en glidebane til højere samlet gæld og længere løbetid uden reel besparelse.
Denne side er din samlede guide til samlelån og sammenlægning af lån – også kaldet refinansiering eller omlægning af forbrugsgæld. Vi gennemgår, hvilke lån du kan samle, hvornår det kan betale sig at samle lån, hvordan du regner besparelsen efter, og hvordan du trin for trin finder det billigste samlelån. Undervejs får du konkrete regneeksempler, realistiske cases, tjeklister og svar på de spørgsmål, vi oftest får.
Vurdering
Hvornår giver samlelån mening – og hvornår gør det ikke?
Et samlelån er både en økonomisk beslutning og en adfærdsbeslutning. Den økonomiske del måles i ÅOP og SKO; adfærdsdelen sikres med en konkret lukkeplan og automatiske betalinger.
Når det giver mening
- To eller flere dyre kreditter.
Du har to eller flere kreditter med høj ÅOP og gebyrer, og et nyt tilbud kan dokumentere lavere ÅOP samt lavere samlet kreditomkostning over en sammenlignelig eller kortere periode.
- Du sidder i en rykkerkarussel.
Forfaldsdatoer ligger skævt på måneden. Én samlet forfaldsdato lige efter løn kan i sig selv eliminere rykkergebyrer og uro i din økonomi.
- Dokumenteret lavere ÅOP og SKO.
Det nye lån kan dokumentere lavere ÅOP samt lavere samlet kreditomkostning (SKO) over en sammenlignelig eller kortere periode end summen af dine nuværende aftaler.
- Du kan forpligte dig til at lukke.
Du er klar til at lukke de gamle kreditter permanent, så gevinsten ikke udebliver. Uden lukning risikerer du at stå med både gammel og ny gæld.
Når det ikke gør
- Ydelsen sænkes kun ved længere løbetid.
Det nye lån sænker kun ydelsen ved at strække løbetiden markant, så den samlede pris i kroner faktisk bliver højere end dine nuværende aftaler.
- Du kan ikke lukke de gamle kreditter.
Uden lukning risikerer du at stå med både gammel og ny gæld, og så udebliver besparelsen helt, uanset hvad renten på papiret siger.
- Ingen reel besparelse på SKO.
Regnestykket viser ikke lavere samlet kreditomkostning eller kortere løbetid uden højere totalpris. Uden en dokumenteret gevinst i kroner giver det ikke mening at samle.
- Adfærden ændres ikke.
Uden en konkret lukkeplan og automatiske betalinger sikres adfærdsdelen ikke, og gælden kan langsomt bygge sig op igen på de gamle konti.
Centralt begreb
Samlelån.
Ét lån der indfrier flere dyre kreditter og samler dem i én ydelse.
Kernen i samlelån er, at du udskifter flere dyre kreditter med ét lån med lavere ÅOP og færre gebyrer. Mange små lån har høje stiftelses- og månedlige gebyrer, og kortkreditter har ofte væsentligt højere rente end et veldisponeret forbrugslån. Når du samler, kan du udnytte tre effekter: (1) lavere rente pga. større og mere forudsigelig eksponering for långiver, (2) færre gebyrer, fordi du har én aftale i stedet for fem, (3) adfærdseffekt – du lukker gamle konti og undgår fristelsen til at trække dem op igen. Den tredje effekt er afgørende; uden den udebliver gevinsten.
Samlelån adskiller sig fra blot at forlænge eksisterende smålån. Forlængelser bibeholder typisk den høje ÅOP og de samme gebyrstrukturer. Et rigtigt samlelån er en ny aftale med klar lavere ÅOP, dokumenteret SKO-besparelse og en plan for at lukke de gamle kreditter permanent.
Hvilke lån kan samles?
Hvilke lån kan du samle i et samlelån?
Et samlelån kan i princippet indfri al slags forbrugsgæld, men det betaler sig ikke altid. Brug oversigten som tommelfingerregel, og regn altid efter på dine egne tal.
- Kviklån og SMS-lån
- Ja – det er typisk de dyreste lån og dem, der giver størst besparelse at samle.
- Forbrugslån og privatlån
- Ja – især hvis renten er højere end på et nyt samlelån.
- Kreditkortgæld
- Ja – kortkredit har ofte høj rente og ingen fast slutdato, som et samlelån giver.
- Kassekredit
- Ja – men sænk eller luk rammen bagefter, så minus ikke bygges op igen.
- Afbetaling og «køb nu – betal senere»
- Ja – flere små aftaler samlet i ét giver færre gebyrer og én forfaldsdato.
- Billån
- Nogle gange – er bilen stillet som sikkerhed, er billånet ofte billigere end et samlelån uden sikkerhed.
- SU-lån og realkreditlån
- Som regel ikke – de har typisk lav rente, og det betaler sig sjældent at flytte dem over i et lån uden sikkerhed.
- Gæld til det offentlige
- Undersøg først en afdragsordning med Gældsstyrelsen – offentlig gæld har sine egne regler.
Om det kan betale sig at samle, afhænger af renten og løbetiden på både dine nuværende lån og det nye samlelån.
Sådan regner du
Sådan regner du på et samlelån – fra fragmenter til totalpris
En reel besparelse kræver, at samlelånets SKO plus eventuelt stiftelsesgebyr ligger lavere end den resterende SKO på dine nuværende lån – eller at løbetiden bliver kortere uden højere totalpris.
Saml data på alle lån
Få det fulde overblik.
Læs mereSkjul
Første skridt er at samle data på alle dine lån og kreditter: restgæld, rente, gebyrer, forfaldsdato, løbetid og månedlig ydelse. Lav en lille tabel med alle beløb og vilkår, så du har det fulde overblik, før du regner videre på en mulig besparelse.
Beregn samlet månedlig ydelse
Hvad koster gælden i dag?
Læs mereSkjul
Dernæst beregner du den samlede månedlige ydelse for alle dine nuværende lån lagt sammen. Det tal viser, hvor meget din gæld i dag koster dig hver måned, og bliver udgangspunktet for at vurdere, om et samlelån kan give luft i budgettet.
Estimér rest-SKO for hvert lån
Alle fremtidige omkostninger.
Læs mereSkjul
Vigtigst estimerer du den resterende samlede kreditomkostning for hvert lån – alle fremtidige renter og gebyrer, hvis du fortsætter som nu. Læg dem sammen til én rest-SKO, som du senere kan holde op mod prisen på det nye samlelån. Det tal er kernen i hele sammenligningen.
Indhent samlelånstilbud
Beregn SKO og totalpris.
Læs mereSkjul
Indhent konkrete samlelånstilbud og beregn både SKO og totalpris for det nye lån. En reel besparelse kræver, at samlelånets SKO plus eventuelt stiftelsesgebyr ligger lavere end den resterende SKO på dine nuværende lån. Indhent gerne tilbud fra flere udbydere, så du har et reelt sammenligningsgrundlag.
Sammenlign og beslut
Træf beslutningen på tal.
Læs mereSkjul
Sammenlign den samlede rest-SKO med SKO for det nye samlelån, og beslut på det grundlag. Alternativt kan besparelsen bestå i, at løbetiden bliver kortere uden en højere totalpris end summen af dine nuværende aftaler. Lad tallene afgøre beslutningen frem for den lavere månedlige ydelse alene.
Indregn indfrielsesgebyr
Tjek nettobesparelsen.
Læs mereSkjul
Husk at indregne gebyr for indfrielse, hvis dine nuværende aftaler har det. Mange forbrugslån har 0 kr i indfrielsesgebyr, men tjek det. Er der gebyr, skal besparelsen stadig være tydelig netto, før du samler dine lån. Så er du sikker på, at gevinsten er reel og ikke spises op af gebyrer.
Regneeksempler
Samlelån regneeksempler – så meget kan du spare
Eksemplerne er illustrative og regnet som annuitetslån med den nævnte debitorrente. Din faktiske pris afhænger af din økonomi, markedsrenten og udbyderen.
- Regneeksempel 01
25.000 kr i kviklån
Ca. 4.250 kr sparet – 260 kr lavere ydelse
Læs mereSkjul
Tre kviklån på i alt 25.000 kr med en gennemsnitlig debitorrente på 29 % og 18 måneder tilbage koster ca. 1.820 kr om måneden inklusive tre månedsgebyrer – og ca. 7.690 kr i renter og gebyrer i alt. Et samlelån på 25.000 kr til 11,9 % over de samme 18 måneder koster ca. 1.550 kr om måneden og ca. 3.440 kr i alt, inklusive 500 kr i stiftelse. Samme løbetid, lavere pris.
- Regneeksempel 02
40.000 kr i kreditkortgæld
Ca. 6.480 kr sparet – og en fast slutdato
Læs mereSkjul
Afvikler du 40.000 kr i kreditkortgæld over tre år til 21 % i rente, koster det ca. 1.510 kr om måneden og ca. 14.250 kr i renter. Som samlelån til 10,9 % over 36 måneder falder ydelsen til ca. 1.310 kr, og de samlede kreditomkostninger lander på ca. 7.780 kr inklusive 700 kr i stiftelse. Samtidig får gælden en fast slutdato, som et kreditkort ikke har.
- Regneeksempel 03
Fem smålån på 60.000 kr
Ca. 19.290 kr sparet – 560 kr lavere ydelse
Læs mereSkjul
Fem smålån på i alt 60.000 kr med en gennemsnitlig debitorrente på 24 %, 36 måneder tilbage og 35 kr i gebyr pr. aftale koster ca. 2.530 kr om måneden og ca. 31.040 kr i alt. Samlet i ét lån til 9,9 % over 36 måneder bliver ydelsen ca. 1.970 kr, og den samlede pris ca. 11.760 kr inklusive 900 kr i stiftelse og ét månedsgebyr.
- Regneeksempel 04
Pas på den lange løbetid
Ydelsen falder – prisen stiger
Læs mereSkjul
Samler du 60.000 kr til 9,9 %, er ydelsen ca. 1.930 kr over 36 måneder. Strækker du lånet til 84 måneder, falder ydelsen til ca. 990 kr – men du betaler ca. 13.810 kr mere i renter over hele løbetiden. En lav ydelse er ikke det samme som et billigt samlelån.
- Regneeksempel 05
100.000 kr over 60 måneder
Kort løbetid, lav totalpris
Læs mereSkjul
Et samlelån på 100.000 kr til 9,9 % og 1.000 kr i stiftelse giver en ydelse på ca. 2.120 kr over 60 måneder. De samlede kreditomkostninger bliver ca. 28.190 kr, og du betaler ca. 128.190 kr tilbage i alt. Er målet den største besparelse, er den korte løbetid vejen.
- Regneeksempel 06
100.000 kr over 84 måneder
Lavere ydelse, højere totalpris
Læs mereSkjul
Det samme lån over 84 måneder giver en ydelse på ca. 1.650 kr – ca. 460 kr mindre om måneden – men de samlede kreditomkostninger stiger til ca. 40.020 kr. Er likviditeten presset, kan den længere løbetid være nødvendig. Planlæg så ekstra afdrag, når økonomien tillader det.
Tjekliste
Samlelån: det skal du have klar, før du sammenligner
Når du har disse data, kan du i Swiftbankers overblik filtrere udbydere, sammenligne ÅOP, SKO og vilkår, og derefter ansøge målrettet hos 1–3 relevante udbydere i stedet for at skyde bredt.
Tal og vilkår
Det økonomiske grundlag for hver aftale.
- Restgæld, rente og ÅOPFor alle aftaler
Læs mereSkjul
Notér restgæld, rente og ÅOP for alle dine lån og kreditter, så du kan sammenligne dem korrekt.
- Løbetid for alle lånMåneder tilbage
Læs mereSkjul
Skriv den resterende løbetid ned for hvert lån, så du kan estimere de fremtidige renter og gebyrer.
- Gebyrer på hver aftaleAlle typer
Læs mereSkjul
Kortlæg gebyrer: stiftelse, månedsgebyr, indfrielse, rykker og betalingsservice, da de alle påvirker den reelle pris.
- Rabatter og kampagnerDer udløber
Læs mereSkjul
Tjek eventuelle rabatter eller kampagner, der udløber, så ÅOP ikke pludselig stiger, når tilbuddet slutter.
Dokumentation og timing
Papirer og datoer, der gør ansøgningen korrekt.
- Forfaldsdatoer og rykkerpraksisPr. aftale
Læs mereSkjul
Saml forfaldsdatoer og praksis for rykkergebyrer, så du kan lægge den nye forfaldsdato bedst muligt.
- Lønsedler og årsopgørelseKlar til upload
Læs mereSkjul
Hav lønsedler og seneste årsopgørelse klar, så udbyderen hurtigt kan dokumentere din indkomst.
- Kontoudtog 60–90 dageRen periode
Læs mereSkjul
Fremskaf kontoudtog for de seneste 60–90 dage, da netop kontoadfærden i den periode ofte vægter tungt.
- Ønsket forfaldsdatoEfter løn
Læs mereSkjul
Beslut den ønskede forfaldsdato for det nye lån – umiddelbart efter lønudbetaling – så budgettet holder.
Værktøj · Saml lån
Samlelån beregner – se hvad du sparer ved at samle dine lån
Læg dine nuværende lån ind og sammenlign med ét samlet lån for at se besparelsen i kroner og ydelse.
Dine nuværende lån
Tilføj og ret frit – beregningerne opdateres med det samme.
Forslag: ét samlet lån
Angiv det samlede lån, du overvejer.
Beregningen er vejledende. En længere løbetid kan sænke den månedlige ydelse, men øge den samlede pris.
Praktiske forhold
Samle gæld i praksis – det skal du vide
Ud over selve regnestykket afgøres gevinsten af kreditvurdering, timing og adfærd. Her er de forhold, du bør have styr på, før og efter du samler.
01Kreditvurdering – hvad udbydere ser på
Alder, indkomst, gældsfaktor og kontoadfærd
1 min
Udbyderen skal vurdere, at du kan bære den nye ydelse. De ser på alder, dansk bopæl, indkomststabilitet, rådighedsbeløb, gældsfaktor, betalingshistorik og kontoadfærd. Kontoadfærd de seneste 60–90 dage vægter ofte tungt: undgå overtræk, spiltransaktioner og returbetalinger, betal faste regninger til tiden, og minimer kontanthævninger. En ren kontoperiode kan løfte dig fra afslag til godkendelse – og fra dyr til bedre pris. En medsøger med stabil økonomi kan i nogle tilfælde sænke ÅOP og øge chancen; brug kun medsøger ansvarligt, for begge hæfter.
02Kreditkort – lukke eller beholde til nødstilfælde?
En tom ramme frister
1 min
Hvis målet er varig forbedring, er det som regel klogt at lukke dyre kreditkort, når saldi er indfriet. Årsagen er adfærd: en tom ramme frister. Hvis du absolut vil beholde et kort for biludlejning eller rejser, så få rammen sat meget lavt, sæt automatiske fuld-indbetalinger hver måned, og brug det ikke til hverdagsforbrug. Det bedste samlelån mister sin effekt, hvis kreditrammerne står åbne og siden fyldes igen.
03Genopbyg kreditprofilen
Rolig historik over 12–24 måneder
1 min
En rolig betalingshistorik over 12–24 måneder med ét lån uden forsinkelser er en stærk signalværdi. Det kan forbedre dine muligheder for fremtidige forhandlinger og lavere pris. Omvendt vil gentagne små forsinkelser, nye kreditter og fornyede overtræk skubbe prisen op. Se derfor samlelånet som en dispositionsændring: færre konti, færre forfald, færre fristelser – mere ro.
04Udbetalingstider og timing
Undgå forsinket indfrielse og rykkergebyrer
1 min
Når du har underskrevet samlelånet, koordineres indfrielse af de gamle kreditter. Nogle udbydere tilbyder direkte indfrielse til dine kreditorer; andre sætter beløbet ind på din konto, hvorefter du selv indfrier. Vælg ideelt en model med direkte indfrielse. Planlæg tidslinjen: underskriv før middag på en hverdag, så udbetaling sker samme dag. Undgå at underskrive fredag eftermiddag; pengene lander ofte først mandag. Er der helligdage, så læg to hverdage i margin.
05Samlelån vs. kassekredit og bankforhandling
Fast plan slår permanent minus
1 min
For kortvarige udsving kan en kassekredit være effektiv, hvis du har disciplin til at bringe den i nul hurtigt. Men som gældssaneringsværktøj er kassekredit uegnet – den ender ofte som en permanent minus-saldo med høj rente. Et samlelån giver en fast plan. Når du har konkrete online-tilbud, kan du bruge dem til at forhandle med din bank. Nogle banker matcher prisen. Lad tallene afgøre, ikke vanen.
06Budgetskabelon: test din løbetid
Hvor stor en ydelse kan du bære?
1 min
Lav en simpel budgetskabelon for at teste, hvilken løbetid du kan bære. Med en nettoindkomst på 31.500 kr og faste udgifter (husleje 10.200, transport 2.100, forsikringer 1.050, abonnementer 540, børn 2.400, mad 4.500, øvrige 1.100) er den frie likviditet 9.610 kr. Træk en buffer på 20 % (1.922 kr) fra, og råderummet til ydelse er 7.688 kr. Tommelregel: lad ydelsen udgøre højst 60–70 % af råderummet (her 4.600–5.400 kr).
07Samlelån trods RKI – er det muligt?
Hvorfor de fleste siger nej – og hvad du kan gøre i stedet
1 min
Står du registreret i RKI eller Debitor Registret, vil de fleste banker og låneudbydere afvise en ansøgning om samlelån. En betalingsanmærkning vejer tungt i kreditvurderingen, fordi den viser, at en tidligere aftale ikke er blevet overholdt.
Det bedste første skridt er at få styr på den registrerede gæld: betal den, eller lav en skriftlig afdragsaftale med kreditor. Når gælden er betalt, skal kreditor sørge for, at registreringen bliver slettet. Har du flere kreditorer og svært ved at overskue det, kan du få gratis og uvildig rådgivning hos Forbrugerrådet Tænks Gældsrådgivning. Er gælden så stor, at du ikke kan betale den inden for en rimelig tid, kan gældssanering være en mulighed. Vær skeptisk over for tilbud om samlelån trods RKI – de er sjældne, og findes de, er prisen typisk høj.
08Fortrydelsesret og dine rettigheder
14 dages fortrydelsesret efter kreditaftaleloven
1 min
Et samlelån er en kreditaftale, og efter kreditaftaleloven har du 14 dages fortrydelsesret. Fristen løber fra aftalen er indgået – eller fra du har modtaget aftalevilkårene, hvis det sker senere. Fortryder du, betaler du det lånte beløb tilbage med renter for de dage, du har haft pengene.
Du har også ret til at indfri lånet før tid og betaler så kun renter for den periode, du reelt har lånt. Nogle aftaler har et indfrielsesgebyr, og det indgår ikke i ÅOP – spørg derfor ind til det, før du skriver under. Du skal altid have de standardiserede europæiske forbrugerkreditoplysninger, der viser rente, ÅOP, samlede kreditomkostninger og det samlede beløb, du skal betale tilbage.
09Samlelån uden sikkerhed – eller med?
Friværdi kan give lavere rente, men boligen bliver sikkerhed
1 min
Langt de fleste samlelån er lån uden sikkerhed: udbyderen kræver ikke pant i din bolig eller bil, og derfor er renten højere end på et boliglån. Ejer du bolig med friværdi, kan det være billigere at samle gælden i et banklån eller realkreditlån med pant i boligen.
Til gengæld stiller du boligen som sikkerhed, og der er etableringsomkostninger som tinglysning og gebyrer. Regn begge løsninger igennem på de samlede kreditomkostninger i kroner, før du vælger.
Cases
Samlelån i praksis: tre cases regnet igennem
Tre forskellige gældsbilleder viser, hvorfor adfærd og ekstraafdrag er afgørende i vurderingen.
Case A – Tre smålån og et kort
Ydelsen falder, prisen falder
Læs mereSkjul
Restgæld 35.000 kr fordelt på tre smålån (ÅOP 29–35 %) og et kreditkort (22 %), samlet ydelse ~3.970 kr/md og rest-SKO ~5.650 kr. Et samlelån på 35.000 kr, ÅOP 11,2 %, 18 mdr, giver ydelse ~2.060 kr/md og SKO ~3.500 kr. Effekt: månedlig likviditetsforbedring ~1.900 kr og SKO-besparelse ~2.150 kr. Løbetiden er længere end enkelte smålån, men totalprisen falder, og lukningen skaber ro.
Case B – Fem småkreditter og rykkergebyrer
Ekstraafdrag afgør gevinsten
Læs mereSkjul
Samlet restgæld 82.000 kr på fem aftaler (ÅOP ~28–36 %), månedlige gebyrer 350 kr, rest-SKO over 18 mdr ~14.500 kr. Samlelån 84.000 kr, ÅOP 10,4 %, 36 mdr, SKO ~17.600 kr. Ved første øjekast er SKO højere – men kunden fornyede konstant to dyre lån. Når fornyelserne stoppes og alt lukkes, falder den reelle pris. En 13. ekstra ydelse på 5.000 kr/år barberer 8–10 måneder af og bringer den faktiske SKO under rest-SKO.
Case C – To banklån og et dyrt kort
Kortere løbetid er nøglen
Læs mereSkjul
Restgæld 120.000 kr: banklån A (60.000 kr, 9,5 %), banklån B (40.000 kr, 10,5 %) og et kreditkort (20.000 kr, 23 %), rest-SKO ~20.700 kr. Samlelån 120.000 kr, ÅOP 8,9–10,9 %, 60 mdr, SKO ~25.000 kr. Her ser totalprisen højere ud. Samlelån giver kun mening, hvis kunden vælger kortere løbetid (fx 48 mdr), eller hvis likviditetspresset ellers udløser rykkergebyrer og fornyelser. Regn det hele igennem.
Jacob Hartmann
Jacob Hartmann har gennem Lacuna Digital ApS, virksomheden bag Swiftbanker, arbejdet intensivt med gældssamling og refinansiering. Hans mål er, at du kan regne besparelsen ved et samlelån efter – uafhængigt og uden salgsfloskler.
Adfærd
Adfærd efter samlelån – hold gevinsten
Når disse vaner er på plads, bliver samlelånet en engangsløsning – ikke starten på en ny cyklus. De sikrer adfærdsdelen af beslutningen.
Luk gamle kreditter
Luk og afmeld alle gamle kreditter og kort med det samme, så de tomme rammer ikke frister dig til at fylde dem op igen.
Få skriftlig bekræftelse
Sørg for skriftlig bekræftelse fra hver kreditor på, at aftalen er lukket, så der ikke opstår tvivl eller gammel gæld senere.
Fjern kortene digitalt
Fjern dine kreditkort fra digital wallet og fra webshops, så et hurtigt køb ikke genstarter den gæld, du lige har samlet.
Sæt automatisk betaling op
Opret automatisk betaling og påmindelser 48 og 24 timer før forfald, så du aldrig rammes af unødvendige rykkergebyrer på det nye lån.
Læg en lille buffer
Læg en lille buffer på cirka 300–500 kr om måneden, så uforudsete udgifter ikke tvinger dig ud i nye små lån.
Lav kvartalsvise reviews
Gennemgå budgettet med et kort mikroreview hvert kvartal, så samlelånet forbliver en engangsløsning og ikke starten på en ny gældscyklus.
Modtræk
Sådan undgår du, at samlelån bliver dyrere end dine nuværende lån
Fokusér på ÅOP og SKO – ikke kun på ydelsen. En lavere ydelse kan opnås ved at strække tiden, men tiden koster.
Fokusér på ÅOP og SKO
Se på både ÅOP og den samlede kreditomkostning i kroner frem for kun på den månedlige ydelse.
Læs mereSkjul
En lavere ydelse kan opnås ved at strække tiden, men tiden koster ekstra i renter. Hold derfor altid ÅOP og SKO op mod hinanden, så du vælger det samlelån, der reelt er billigst i kroner over hele perioden. Ydelsen alene fortæller aldrig, hvad lånet faktisk koster dig.
Vælg kortest mulig løbetid
Gå efter den kortest mulige løbetid, som dit budget realistisk kan bære måned efter måned.
Læs mereSkjul
Jo kortere løbetid, desto mindre betaler du samlet i renter, selvom den månedlige ydelse bliver højere. Vælg en periode, der presser budgettet en smule uden at skabe risiko for forsinkede betalinger, så totalprisen holdes nede. En kort løbetid er den enkleste vej til en lavere samlet pris.
Insistér på 0 kr i indfrielsesgebyr
Vælg en udbyder med nul kroner i indfrielsesgebyr, så du frit kan indfri lånet hurtigere.
Læs mereSkjul
Med 0 kr i indfrielsesgebyr kan du betale samlelånet ud før tid, hvis du får bedre vilkår eller ekstra likviditet. Det gør en kort, fleksibel afvikling billigere og giver dig friheden til at spare renter undervejs i forløbet. Fleksibiliteten er guld værd, hvis din økonomi forbedrer sig.
Planlæg ekstraafdrag
Planlæg faste ekstraafdrag, for eksempel en 13. ydelse hvert år eller 200–500 kr ekstra hver måned.
Læs mereSkjul
Ekstraafdrag barberer måneder af løbetiden og sænker rentesummen markant. En årlig 13. ydelse eller et fast tillæg på 200–500 kr om måneden kan bringe et langt samlelån tæt på prisen for en kortere løbetid. Aftal fra start, at ekstraafdrag kan foretages uden gebyr.
Luk alle gamle kreditter samme dag
Luk alle dine gamle kreditter samme dag, som samlelånet bliver udbetalt, og få lukningen dokumenteret.
Læs mereSkjul
Det vigtigste greb er at lukke alle gamle kreditter, netop som det nye lån udbetales, og få lukningen bekræftet skriftligt. Ellers risikerer du at stå med både gammel og ny gæld, og hele besparelsen forsvinder for dig. Bed altid om skriftlig bekræftelse på hver enkelt lukning.
Sæt automatisk betaling op
Sæt automatisk betaling op, og placer lånets forfald lige efter din løn hver eneste måned.
Læs mereSkjul
Automatisk betaling med forfald umiddelbart efter lønnen fjerner rykkergebyrer og styrker din kreditprofil over tid. Det sikrer, at ydelsen altid er dækket, og at samlelånet forbliver en rolig, forudsigelig post i dit månedlige budget. Placér forfald lige efter løn, så pengene altid er der.
Før du binder dig
Samlelån: spørgsmål du bør stille udbyderen, før du binder dig
Svarene afgør både prisen og friktionen i dagligdagen. Stil dem, før du skriver under, så du kender de reelle vilkår på dit samlelån.
- Hvad er den effektive ÅOP og den samlede kreditomkostning ved præcis den løbetid, jeg vælger?
- Er der et indfrielsesgebyr på lånet? Jeg foretrækker en udbyder med 0 kr i indfrielsesgebyr.
- Kan I indfri mine nuværende kreditorer direkte, så jeg undgår forsinkelser og misforståelser?
- Hvad er jeres cut-off for udbetaling samme dag, hvis jeg underskriver på en hverdag?
- Hvordan er jeres rykkerpolitik, hvis en betaling mod forventning skulle blive forsinket?
- Hvordan ser jeres gebyrstruktur ud ud over renten – for eksempel månedsgebyr og rykkergebyr?
- Er ekstraafdrag gratis, og hvordan registreres de på lånet undervejs i løbetiden?
- Kan jeg ændre forfaldsdato undervejs uden at skulle betale et gebyr for det?
Værktøj · Låneberegner
Hvad koster et samlelån i kroner?
Løbetiden er det vigtigste håndtag, du selv styrer: kortere løbetid giver højere ydelse men lavere totalpris. Træk i skyderne og se ydelse, rente og samlet pris.
Pr. måned
Beregningen er vejledende og bygger på annuitetsprincippet. Selv små forskelle i rente og løbetid får stor betydning for den samlede pris.
Handlingsplan
Sådan ansøger du om et samlelån – trin for trin
Når du følger denne plan, bliver samlelånet ikke bare en lavere rente – det bliver en ny struktur, der holder på sigt. Følg trinene i rækkefølge.
Opgør alle lån og kreditter
Skab det fulde overblik.
Læs mereSkjul
Start med at opgøre alle dine lån og kreditter med restgæld, ÅOP, gebyrer og forfaldsdatoer. Et komplet overblik er fundamentet, for uden det kan du hverken beregne din nuværende rest-SKO eller vurdere, om et samlelån reelt kan betale sig. Uden overblikket regner du i blinde.
Filtrér og sammenlign udbydere
Brug Swiftbankers overblik.
Læs mereSkjul
Brug Swiftbanker til at filtrere udbydere og sammenligne ÅOP, SKO, indfrielsesgebyr og udbetalingstider side om side. Så finder du hurtigt de udbydere, hvis vilkår faktisk passer til din profil, i stedet for at skyde bredt med mange spredte ansøgninger. Sammenligningen gør det nemt at vælge målrettet bagefter.
Vælg kandidater og ansøg målrettet
1–3 relevante udbydere.
Læs mereSkjul
Vælg 1–3 relevante kandidater og ansøg målrettet hos dem frem for at sende ansøgninger til alle på én gang. En målrettet ansøgning giver et renere indtryk i udbydernes interne scorekort end mange spredte forsøg samme dag. Kvalitet slår kvantitet, når du ansøger om et samlelån.
Hav dokumentation klar
Alt klar til upload.
Læs mereSkjul
Hav din dokumentation klar, inden du ansøger: lønsedler, årsopgørelse og kontoudtog for de seneste 60–90 dage. Når papirerne er samlet i én mappe og klar til upload, kan sagsbehandlingen gå hurtigt, og du undgår unødige forsinkelser undervejs. Jo hurtigere papirerne er klar, desto hurtigere kommer svaret.
Vælg tilbud og underskriv
Laveste totalpris vinder.
Læs mereSkjul
Vælg tilbuddet med den laveste totalpris og en passende løbetid, og underskriv før middag på en hverdag. Så når du oftest samme-dags udbetaling og undgår, at pengene først lander efter weekenden med rykkergebyrer på gamle konti til følge. Undgå at underskrive sent fredag, hvor pengene først lander mandag.
Indfri og luk kreditter
Direkte indfrielse er bedst.
Læs mereSkjul
Vælg direkte indfrielse, hvor udbyderen betaler dine kreditorer, eller indfri selv samme dag. Få skriftlig lukning fra alle kreditorer, så du er sikker på, at ingen gammel gæld står åben og fortsætter med at koste renter og gebyrer. Direkte indfrielse fjerner risikoen for forsinkelser mellem udbyder og kreditor.
Opret automatisk betaling
Forfald lige efter løn.
Læs mereSkjul
Opret automatisk betaling, placer forfald lige efter din løn, og planlæg et fast ekstraafdrag – for eksempel 300 kr om måneden eller en årlig 13. ydelse. Det sikrer rettidig betaling og korter samtidig løbetiden ned over tid. Et fast ekstraafdrag hver måned gør størst forskel på totalprisen.
Læg buffer og følg op
Gennemgå budgettet kvartalsvist.
Læs mereSkjul
Læg en buffer på 300–500 kr om måneden, og gennemgå dit budget kvartalsvist. Når du følger planen, bliver samlelånet ikke bare en lavere rente, men en ny struktur, der holder din økonomi i ro på sigt. Buffer og kvartalstjek forhindrer, at nye små lån opstår.
Scenarier
Sammenlægning af lån i tre typiske situationer
Tre typiske gældsbilleder og den løsning, der gav ro. Tallene er illustrative og afhænger af profil og udbyder.
| Product | Samlelån | ÅOP | Løbetid | Ydelse | CTA |
|---|---|---|---|---|---|
| Likviditetspres i børnefamilienTo små kviklån og en kassekredit med minusRo i budgettet | 70.000 kr | 10,8 % | 48 mdr | ~1.800 kr | Sammenlign lån |
| Selvstændig med svingende indkomstTre erhvervskreditter blandet i privatøkonomienEkstraafdrag | 95.000 kr | 11,5 % | 60 mdr | ~2.100 kr | Sammenlign lån |
| Unge i job med kort credit-historikFlere BNPL-aftaler og et kreditkortBedre profil | 25.000 kr | 12,9 % | 24 mdr | ~1.190 kr | Sammenlign lån |
Tallene er illustrative og afhænger af profil, udbyder og afviklingsmodel.
Spørgsmål og svar
Ofte stillede spørgsmål om samlelån
De tolv spørgsmål, vi oftest får, når nogen overvejer et samlelån.
Garanterer samlelån en besparelse?
Nej. Du skal regne på ÅOP og SKO. Der er besparelse, hvis samlelånet giver lavere totalpris i kroner end summen af dine nuværende aftaler – eller hvis du får kortere løbetid uden højere totalpris.
Hvor hurtigt kan et samlelån udbetales?
Ofte samme bankdag ved underskrift før udbyderens cut-off på en hverdag. Koordinér med kreditorer, så indfrielse sker uden forsinkelse.
Skal jeg lukke alle gamle kreditter?
Ja, hvis du vil have varig effekt. Åbne rammer frister; luk dem og få skriftlig bekræftelse.
Hvad hvis min bank tilbyder at matche prisen?
Så er det positivt. Vælg dokumenteret laveste totalpris med passende fleksibilitet. Tal slår vaner.
Er det klogt at vælge længst mulig løbetid for lav ydelse?
Kun hvis dit budget kræver det. Længere løbetid koster mere i kroner. Modvirk ved planlagte ekstraafdrag.
Hvad hvis jeg får afslag?
Giv kontoen 60–90 rene dage: ingen overtræk, rettidige betalinger, nedbragte småkreditter. Ansøg målrettet igen og overvej medsøger.
Kan et samlelån forbedre min kreditprofil?
Ja, hvis du betaler til tiden, lukker gamle kreditter og undgår nye åbninger. En rolig historik over 12–24 måneder styrker profilen.
Hvad med indfrielsesgebyr?
Gå efter 0 kr. Det giver fleksibilitet til at indfri ved løft i indkomst eller ved bedre tilbud.
Kan jeg få samlelån med variabel eller fast rente?
Begge findes. Fast giver budgetsikkerhed; variabel kan være lavere men udsat for stigninger. Vælg ud fra risikotolerance.
Hvad gør jeg, hvis jeg igen får behov for små kreditter efter samlelånet?
Stop op og justér budgettet. Brug din buffer, ikke nye kreditter. Sker det gentagne gange, er løbetiden måske for lang eller ydelsen for høj.
Hvad er forskellen på samlelån og refinansiering?
Et samlelån er en form for refinansiering: du optager ét nyt lån og bruger det til at indfri flere eksisterende lån. Refinansiering kan også betyde, at du flytter et enkelt lån til en billigere udbyder uden at samle noget. Begge dele handler om at få en lavere samlet pris.
Hvor meget kan jeg låne i et samlelån?
Gennem Swiftbanker kan du søge om samlelån fra 5.000 til 500.000 kr. med en løbetid på 1–15 år. Hvor meget du reelt kan låne, afhænger af din indkomst, dine faste udgifter og den gæld, du vil samle.
Hvorfor er ÅOP vigtigere end renten?
Renten viser kun prisen for at låne selve pengene. ÅOP samler rente og alle obligatoriske gebyrer i ét tal, så to lån kan sammenlignes fair. Ved samme beløb og løbetid er lavest ÅOP billigst.
Bør jeg samle alle mine lån eller kun nogle?
Det afhænger af tallene. Giver et lån allerede en lav ÅOP eller har et højt indfrielsesgebyr, kan det være bedst at lade det stå og kun samle de dyreste lån.
Tæller gebyrer med i ÅOP?
Ja, obligatoriske gebyrer indgår i ÅOP. Ved samme beløb og løbetid er det lån med lavest ÅOP derfor billigst. Indfrielsesgebyrer på dine gamle lån ligger dog uden for ÅOP og skal lægges til separat.
Kan jeg samle lån, hvis jeg er registreret i RKI?
En betalingsanmærkning gør det svært, da de fleste långivere afviser ansøgere i RKI. Er problemet vedvarende betalingsbesvær, er gældsrådgivning ofte et bedre skridt end et nyt lån.
Find det rigtige samlelån med Swiftbanker
Sammenlign samlelån fra flere banker og låneudbydere med én gratis ansøgning. Du ser rente, ÅOP, ydelse og samlet pris side om side – og vælger kun, hvis tallene giver mening for dig.