Mobillån betyder ikke en ny og mystisk lånetype. Det betyder, at selve ansøgningen, kreditvurderingen, underskriften og udbetalingen foregår på din mobiltelefon. Du bruger MitID på telefonen, uploader dokumenter som billeder eller PDF’er, og får svar direkte i app eller mobilbrowser. Det praktiske spørgsmål er derfor ikke, om et mobillån er “godt” eller “skidt” – det er, om lånet bag skærmen er prissat rimeligt, har klare vilkår og passer ind i dit budget. I denne guide går Swiftbanker hele vejen rundt om mobillån: hvad du skal kigge efter i prisen, hvordan du får hurtig udbetaling uden at betale overpris for hastighed, hvordan udbyderen kreditvurderer dig, og hvilke faldgruber vi ser igen og igen i mobilflows. Vi arbejder med illustrative beregninger i kroner (ikke kun ÅOP i procent), realistiske tidslinjer i hverdagen, tjeklister, cases, spørgsmål/svar og en række konkrete greb, du kan kopiere.
Mobillån er først og fremmest kanalen for ansøgningen. Du kan søge fra sofaen, i toget eller i frokostpausen. Produktet bag kan være mikrolån, minilån, kviklån eller et større forbrugslån. Nogle banker tilbyder også rammer (kassekredit) med ansøgning og bevillingsflow på mobil. Fælles for alle seriøse udbydere er, at du skal legitimeres med MitID, at du kan underskrive digitalt, og at du kan se ÅOP (Årlige Omkostninger i Procent), rente, gebyrer og samlet kreditomkostning før du trykker “Godkend”.
Den gamle forestilling om “SMS-lån” uden identifikation hører fortiden til. Her og nu er sikkerhedskravene stramme, datakanalerne krypterede, og dokumentationen er et krav. Derfor er det heller ikke legitimt at tale om “mobillån uden MitID”, hvis man med “uden” mener, at du slet ikke identificerer dig. Du kan godt opleve udbydere, der gør selve uploaden og underskriften let på mobil – men legitimationen er der altid.
Det vigtige spørgsmål er altså: Er prisen fair? Er vilkårene klare? Og passer løbetiden til din økonomi? En mobilvenlig brugerflade kan ikke gøre et dyrt lån billigt; den kan kun gøre det hurtigt at indgå aftalen. Netop derfor skal du kende prissproget og kunne oversætte procent til kroner.
Den samlede pris består af rente, gebyrer og tid. ÅOP samler alle delene i ét procenttal, så du kan sammenligne på tværs. Men fordi mange mobillån har kort løbetid og små beløb, vil et lille engangsgebyr (stiftelse/oprettelse) fylde meget i procent. Det kan gøre ÅOP visuelt høj, selv om prisen i kroner er beskeden – hvis du altså afvikler til tiden. Derfor skal du altid læse ÅOP sammen med:
Lad os gøre det håndgribeligt med tre typiske mobillån, som du kan møde i app eller mobilbrowser. Tallene er illustrative og varierer efter profil/udbyder, men de viser logikken i kroner.
Eksempel A – Mobillån 2.000 kr i 3 måneder
Antag debitorrente 17,9 % p.a. og stiftelsesgebyr 150 kr. Ved tre lige store afdrag lander ydelsen omkring 700–730 kr per måned. SKO (renter+gebyr) ender typisk i intervallet 230–300 kr. ÅOP ser høj ud i procent, men kroner-og-øre er lave, hvis du betaler som aftalt.
Eksempel B – Mobillån 6.000 kr i 6 måneder
Antag debitorrente 17,9 % og stiftelse 250–300 kr. Med lineær afvikling ligger ydelsen omkring 1.050–1.120 kr per måned. SKO lander ofte på 650–850 kr. Vælger du 9 måneder i stedet for 6 for at få ydelsen lavere, stiger SKO typisk 300–400 kr. Det er prisen for mere tid.
Eksempel C – Mobillån 15.000 kr i 12 måneder
Antag debitorrente 14,9 % og stiftelse 400–500 kr. Ydelsen ligger ofte 1.300–1.380 kr per måned. SKO i intervallet 1.800–2.300 kr. Skubbes løbetiden til 18 måneder for at komme 180–220 kr ned i ydelse, ender SKO typisk 500–700 kr højere.
Disse små variationer i tid betyder mere for totalprisen end næsten alt andet. Den korteste realistiske løbetid, du kan bære, er derfor det stærkeste prisgreb i et mobillån.
Et mobillån er “hurtigt”, når hele kæden spiller. Helt konkret afgøres tempoet af tre led:
Når du kombinerer de tre led, får du en enkel mikroplan: skal du betale en regning mandag, så ansøg torsdag, upload dokumenter ordentligt, og underskriv fredag formiddag. Er der en helligdagsblok, så læg to hverdage ekstra i margin.
Hurtighed kan ikke købes gratis. Markedsføring af “nu og her” dækker typisk over, at sagsbehandlingen er digitaliseret – ikke at bankoverførsler bryder kalenderens tyngdekraft. Til gengæld kan du selv skære hele dage af ved at have en fejlfri ansøgning, komplet dokumentpakke og MitID klar.
Et mobillån er et usikret lån, derfor sker der altid en egentlig kreditvurdering. Udbyderen vurderer, om din økonomi kan bære ydelsen, om din betalingshistorik er i orden, og om kontoadfærden i den seneste periode signalerer disciplin. Én ting er de formelle krav – alder, dansk bopæl, MitID og dokumenteret indkomst – men i praksis er det de sidste 60–90 dage på din konto, der ofte tipper svaret og prisen.
Hvis du vil øge sandsynligheden for hurtigt ja og en bedre ÅOP i dit mobillån, kan du gøre tre ting i ugerne op til ansøgning: undgå overtræk, betal alle faste regninger til tiden, og minimer kontanthævninger og spiltransaktioner. En ren kontoperiode er et stærkt signal i udbydernes interne scorekort, fordi den fortæller mere om adfærd end et excelark gør.
Dokumenteringen foregår fra mobilen: du kan fotografere lønsedler (sørg for kortkanter uden beskæring), downloade årsopgørelsen som PDF fra skat.dk og uploade kontoudtog som fil. Mange flows bruger bank-konnektorer, der – med dit samtykke – henter et kontoudtræk automatisk. Det tager 10–30 sekunder og er både hurtigere og sikrere end at uploade billeder.
En medsøger kan i visse tilfælde forbedre prisen, især ved større beløb. Men begge hæfter, så brug det kun, når formålet er vigtigt, og budgettet klart kan bære ydelsen.
Når ansøgningen er nem, er fristelsen større. Det er hele pointen med mobilflow – og det er her, de hyppigste fejl opstår. Vi ser fem klassiske faldgruber i mobillån og mere robuste alternativer, som du kan kopiere som standard-operation:
Faldgrube 1: Du vælger lav månedlig ydelse i stedet for lav totalpris
En lav ydelse føles tryg i appen, men det skyldes længere løbetid. Tiden koster, fordi rente betales i flere måneder.
Modtræk: Sigt konsekvent efter kortest realistiske løbetid. Brug evt. en lidt længere løbetid kun for at have luft, men planlæg ekstraafdrag (fx +200 kr/md eller en årlig 13. ydelse), så perioden i praksis bliver kortere end kontrakten.
Faldgrube 2: Du forlænger
Forlængelser forlænger renteperioden og kan fordoble totalprisen på få måneder.
Modtræk: Vælg udbydere med 0 kr i indfrielsesgebyr, læg forfald lige efter løn, og opret automatisk betaling + påmindelser. Kontakt udbyderen proaktivt ved problemer; en aftale er billigere end rykkergebyrer.
Faldgrube 3: Du ansøger hos mange udbydere på én gang
Mange samtidige ansøgninger kan udløse svagere vilkår i interne scorekort.
Modtræk: Brug Swiftbankers overblik, ansøg målrettet hos 1–2 udbydere, ikke 6.
Faldgrube 4: Du låner til varigt underskud
Hvis mobillån bruges til at dække et kronisk hul i budgettet, vokser gælden støt, mens problemet består.
Modtræk: Brug mobillån til afgrænsede særudgifter. Hvis behovet gentager sig, er løsningen at justere budgettet og bygge buffer – ikke at skifte udbyder.
Faldgrube 5: Du ignorerer de små gebyrer i appens “mere info”
Rykker, forsinkelsesrente, månedsgebyr og ændring af forfald kan flytte prisen.
Modtræk: Læs gebyroversigten. Vælg udbydere med low/no fees og 0 kr i indfrielse.
Kalenderen er ofte vigtigere end rentesatsen. Tre eksempler fra virkeligheden viser, hvordan mobilflow og bankoverførsel spiller sammen:
Mandag-forfald: Du skal betale 4.100 kr mandag. Ansøg torsdag aften, gør dokumentpakken klar. Underskriv fredag formiddag. Udbetalingen rammer fredag eftermiddag, og pengene er klar. Du undgår rykkergebyr og stress.
Fredag-ansøgning: Du ansøger fredag kl. 19. Alt er godkendt, men udbetalingen kører først i næste batch mandag formiddag. Her hjælper mobilflow ikke; det er bankens modtagevindue, der afgør timingen.
Helligdagsblok: Kristi himmelfart ligger torsdag. Ansøg tirsdag formiddag, underskriv tirsdag eftermiddag. Så står pengene ofte onsdag. Ansøger du onsdag aften, kan det blive dagen efter helligdagen, før du ser pengene.
Hemmeligheden i mobillån er derfor ikke kun knapperne i appen – det er mikroplanen rundt om dem.
Har du allerede to eller tre små kreditter, der skaber uro i budgettet, kan et større mobillån fungere som samlelån. Pointen er ikke bare én ydelse; pointen er lavere ÅOP, lavere SKO og færre rykkergebyrer. Sådan gør du det rigtigt fra mobilen: Opgør restgæld og restomkostninger (rest-SKO) på dine nuværende aftaler, indhent et nyt tilbud med lavere ÅOP, vælg 0 kr i indfrielsesgebyr, og sørg for direkte indfrielse til kreditorer eller indfri samme dag. Luk kreditrammerne, få skriftlig bekræftelse, og sæt automatisk betaling. Efter 30 dage er kontoudtoget roligt, og du betaler mindre i kroner end før – hvis, og kun hvis, du lukker de gamle konti.
Lad os kigge på fire beslutninger, der typisk ændrer prisen mere end du tror:
1) Startbeløb
Du kan ofte vælge mellem fx 9.000, 10.000 eller 12.000 kr. Vælg mindst mulige beløb, der dækker den reelle udgift. Hver ekstra 1.000 kr løfter både ydelse og rentesum. Et “for en sikkerheds skyld”-tillæg på 2.000 kr kan alene koste 200–400 kr ekstra i rentesum over 6–12 mdr.
2) Løbetid
6 måneder vs. 9 måneder på 8.000 kr: du sparer ca. 250–350 kr i SKO ved at holde dig til 6 måneder. Den månedlige besparelse ved at gå til 9 måneder er måske 250–300 kr, men prisen i alt er højere.
3) Ekstraafdrag
+250 kr pr. måned i ekstraafdrag på et 12.000 kr/12 mdr-lån gør, at du typisk forkorter forløbet med 1–2 måneder og barberer 150–300 kr af rentesummen. Små, automatiserede ekstraafdrag er et undervurderet værktøj.
4) Forlængelse vs. kontakt
Står du til at misse en forfaldsdato, og tilbyder appen “forlæng”, ser det nemt ud. Men en druknet rykker koster ofte mindre end flere måneders ekstra rente. Kontakt udbyderen, og lav en aftale – mange vil hellere hjælpe end rykke.
Mobilen er blevet landets mest brugte økonomiværktøj, og sikkerhed starter hos dig: hold MitID og telefonens operativsystem opdateret, brug skærmlås, undgå at udfylde ansøgninger på åbne Wi‑Fi netværk, og vær skeptisk over for uopfordrede links og opkald. Seriøse udbydere vil aldrig bede dig oplyse MitID-koder i telefonen. Hvis en forhandler eller “support” presser dig, så afbryd og log ind via din banks eller udbyderens egen app/URL. Gå kun videre, hvis ÅOP, SKO og gebyrer fremgår tydeligt i tilbuddet i appen.
Vælg udbydere med 0 kr i indfrielsesgebyr og gennemsigtig rykkerpolitik.
Case 1 – Tandlægeregning 2.400 kr
Line fotograferer regningen, ansøger torsdag aften og underskriver fredag formiddag. Hun vælger 3 måneder, SKO ~300 kr, og placerer forfald efter løn. Ingen forlængelse, ingen rykker. Seks uger senere betaler hun et ekstraafdrag på 400 kr og korter forløbet en måned ned.
Case 2 – Depositum og flytning 9.500 kr
Emil vil bevare likviditet til flyttedag. Han vælger 6 måneder, men med 0 kr i indfrielsesgebyr. Da skattepengene kommer efter fire måneder, indfrier han. Resultat: to måneders rente sparet.
Case 3 – Uro i budgettet med to små lån
Sofie overvejer et tredje mobillån. I stedet samler hun 12.000 kr i ét lån med lavere ÅOP, får udbyderen til at indfri de to gamle direkte, og får skriftlig bekræftelse på lukning. Forfaldsdato lægges to dage efter løn, og automatisk betaling gør resten. Seks måneder senere er kontoudtoget roligt.
Det er et lån, du ansøger, underskriver og får udbetalt via din mobil. Produktet bag kan være mini-/mikro-/kviklån eller et større forbrugslån.
Ikke nødvendigvis. Prisen afhænger af ÅOP, gebyrer og løbetid – ikke af, om du ansøger fra mobil eller computer.
Ofte samme bankdag ved underskrift før middag på en hverdag. Ellers næste bankdag. Weekender og helligdage forsinker.
Ja hos seriøse udbydere. “Mobillån uden MitID” er et rødt flag.
Vælg kort løbetid, lav ÅOP, lavt stiftelsesgebyr, 0 kr i indfrielse, og planlæg ekstraafdrag. Lån kun det beløb, du har brug for.
Ja, hvis prisen i kroner bliver lavere end summen af dine nuværende aftaler, og du lukker de gamle kreditter samme dag.
Ved større beløb kan en stærk medsøger forbedre chancen og prisen, men begge hæfter. Brug det ansvarligt.
Kontakt udbyderen straks og lav en aftale; det er billigere end rykkergebyrer og bedre for din kreditprofil end passivitet.
Ofte ja, hvis du har dansk bopæl, dansk konto og MitID på telefonen. Udbetaling sker stadig til din danske konto.
Utydelige dokumentbilleder, forkert registreret NemKonto, udløbet MitID-app og ansøgninger sendt lige inden weekenden.
Scenario – 4.000 kr
Scenario – 9.000 kr
Indsigt: Valget handler om likviditet nu vs. totalpris i alt. Kan du bære en kort periode, er det billigst i kroner. Hvis ikke, så vælg længere og planlæg ekstraafdrag.
Tjekliste før accept
Mini-budget
Betalingsplan
Når du arbejder sådan, bliver minilån et præcist værktøj: en hurtig løsning med lav totalpris, klart overblik og ingen overraskelser.
Swiftbanker.dk er en del af Lacuna Digital ApS Kvæsthusgade 5C, 5. sal, 1251 København K. CVR: 38985981
Lån som er formidlet af Swiftbanker er kun et udsnit af lånemarkedet for online lån og ikke alle lån. Swiftbanker modtager komission for de lån som bliver formildet. Det sikrer at tjenesten er gratis at benytte for brugeren.
Swiftbanker.dk er en del af Lacuna Digital ApS Kvæsthusgade 5C, 5. sal, 1251 København K. CVR: 38985981
Lån som er formidlet af Swiftbanker er kun et udsnit af lånemarkedet for online lån og ikke alle lån. Swiftbanker modtager komission for de lån som bliver formildet. Det sikrer at tjenesten er gratis at benytte for brugeren.
Swiftbanker.dk er en del af Lacuna Digital ApS Kvæsthusgade 5C, 5. sal, 1251 København K. CVR: 38985981
Lån som er formidlet af Swiftbanker er kun et udsnit af lånemarkedet for online lån og ikke alle lån. Swiftbanker modtager komission for de lån som bliver formildet. Det sikrer at tjenesten er gratis at benytte for brugeren.
© Swiftbanker Denmark 2023. All rights reserved.
Jeg accepterer at Velkommen kan kontakte mig vedrørende el og relaterede produkter. Ved deltagelse accepterer jeg at Velkommen må kontakte mig per e-mail, telefon eller SMS. Samtykket kan til en hver tid tilbagekaldes ved at sende en mail til – klage@velkommen.dk
Velkommens persondatapolitik: https://velkommen.dk/persondata/