Et lån uden sikkerhed er et forbrugslån, hvor du ikke stiller pant i bolig, bil eller andre værdier. Fordelen er frihed: du kan bruge pengene til det, du har behov for, og du kan typisk indfri før tid. Ulempen er prisen: fordi långiver ikke har pant, er renter og gebyrer højere end ved lån med sikkerhed. Nøglen er at vælge kortest realistiske løbetid, lav ÅOP og gennemsigtige vilkår, så totalprisen i kroner bliver minimal. Denne guide er skrevet af Swiftbanker som en praktisk håndbog til dig, der overvejer et usikret lån: hvad det koster, hvordan kreditvurderingen foregår, hvilke dokumenter du skal have klar, hvordan du læser tilbuddet, og hvilke faldgruber du skal undgå. Vi inkluderer regneeksempler, tjeklister, cases og en stor FAQ.
Mikrolån dækker typisk beløb fra omkring 1.000 til 15.000 kr. Det er lån uden sikkerhed, der udbetales hurtigt og afvikles på kort tid – ofte fra 30 dage til 12 måneder. I dag bruges begreberne mikrolån, minilån og smålån ofte i flæng. Forskellen er mest markedsføring; vigtigere er beløb, løbetid og pris. Kortere løbetid betyder normalt højere ÅOP i procent, men ikke nødvendigvis høj pris i kroner, fordi renteperioden er kort. Når du vælger mikrolån, er det afgørende at se både på ÅOP og den samlede kreditomkostning (SKO) i kroner – og at vælge den korteste løbetid, du realistisk kan bære, så du hurtigt er ude igen.
Når en udgift ikke kan flyttes, og en forsinkelse får konsekvenser, kan et mikrolån være et rationelt værktøj. Det kan være tandlægeregningen, der forfalder nu, køleskabet der står af, cyklen der skal repareres, eller et a conto-beløb til flytning. For iværksættere og freelancere kan et mikrolån glatte en midlertidig likviditetskløft mellem fakturering og betaling. For studerende eller unge i job kan et lille beløb dække et nødvendigt køb i måneden før løn eller SU. Fællesnævneren er, at beløbet er lille, formålet er konkret, og tilbagebetalingen kan ske hurtigt uden at presse budgettet.
Mikrolån prissættes ligesom andre forbrugslån via rente og gebyrer. Forskellen er, at de faste elementer – især stiftelsesgebyr – fylder relativt mere, når løbetiden er kort. Det løfter ÅOP-tallet, selv om den absolutte pris i kroner kan være moderat. Derfor er det vigtigt at læse både ÅOP og SKO. Et mikrolån på 3.000 kr i tre måneder med et stiftelsesgebyr på 200 kr kan få en høj ÅOP, men kroner-og-øren koster lånet måske under 300 kr i alt. Omvendt kan et mikrolån, der forlænges igen og igen, blive markant dyrere end et lidt større, men billigere forbrugslån med længere løbetid. Vær derfor bevidst om både pris og adfærd: lås en kort, realistisk plan – og hold den.
Regneeksemplerne her er illustrative og skal ses som læring. Din faktiske pris afhænger af din profil, markedsrente og udbyder.
Eksempel på 1.000 kr i 30 dage Hvis debitorrenten er 19,9 % p.a. og stiftelsesgebyret er 100 kr, bliver renteudgiften på en måned forholdsvis lille, fordi perioden er kort, men stiftelsen vejer tungt. Den samlede kreditomkostning kan typisk lande omkring 115–140 kr, afhængigt af rentesatser og afrundinger. ÅOP virker meget høj, men kroner for at låne 1.000 kr i en måned er forholdsvis lav. Den lave kronepris gælder kun, hvis du afvikler præcis efter planen.
Eksempel på 2.000 kr i 90 dage Antag debitorrente 17,9 %, stiftelse 150 kr. Den samlede kreditomkostning kan lande omkring 230–290 kr. Den månedlige ydelse ved tre månedlige afdrag vil ligge omkring 750–780 kr, afhængigt af afdragsprofil. Hvis du i stedet vælger én samlet betaling efter 90 dage, betaler du hele beløbet på én gang plus omkostningen – det stiller højere krav til likviditeten den måned.
Eksempel på 5.000 kr i 6 måneder Antag debitorrente 17,9 %, stiftelse 300 kr. Ved lineær afvikling kan ydelsen lande omkring 860–900 kr/måned. Samlet kreditomkostning for perioden kan være i intervallet 520–650 kr, inklusiv stiftelsesgebyr, afhængigt af præcis rente og opkrævningsmetode. Her kan et traditionelt forbrugslån med lavere ÅOP over 12 måneder give en månedlig ydelse på ~450–480 kr, men til en højere totalpris, fordi perioden er længere. Hvis du kan bære 6 måneders ydelse, er mikrolånets totalpris lavere – og du er hurtigere ude.
Eksempel på 10.000 kr i 12 måneder Antag debitorrente 14,9 %, stiftelse 400 kr. Ved lineær afvikling kan ydelsen lande omkring 900–950 kr/måned i snit, med en samlet kreditomkostning omkring 1.400–1.800 kr. Vælger du 18 måneder, falder ydelsen 150–200 kr pr. måned, men totalprisen stiger ~300–500 kr. Kernen i mikrolån er netop at holde perioden kort, hvis budgettet tillader det.
Tre mekanismer bestemmer, hvad dit mikrolån koster i kroner: stiftelsesgebyr, rente og løbetid. Du kan ikke forhandle alle ting, men du kan påvirke totalen via valg.
Vælg udbydere med lave stiftelsesgebyrer, fordi gebyret fylder relativt meget ved små beløb og korte perioder. Vælg den korteste løbetid, du realistisk kan overholde, for at minimere rentens eksponeringstid. Undgå fornyelser og forlængelser – de forlænger renteperioden og kan på kort tid løfte prisen dramatisk. Fravælg udbydere med indfrielsesgebyr, så du kan indfri tidligere, hvis du får mulighed. Overvej at låne en anelse mere og vælge en lidt længere løbetid kun hvis det sænker ÅOP betydeligt og beskytter dig mod forsinkelse – men gør det med omtanke, for totalprisen stiger, når tiden forlænges.
Selv om beløbene er små, er kreditvurderingen reel. Mikrolån uden sikkerhed vurderes på din tilbagebetalingsevne. Udbyderen ser på alder, dansk bopæl, indkomst og stabilitet, rådighedsbeløb, gældsfaktor og betalingshistorik. Kontoadfærd i de seneste 60–90 dage er ofte udslagsgivende: undgå overtræk, spiltransaktioner, hyppige kontanthævninger og returbetalinger. Mange udbydere kræver MitID for identifikation og underskrift. Nogle beder om dokumenter som lønsedler, årsopgørelse eller kontoudtog – det er ikke mistillid, men en del af lovpligtige KYC/AML-processer. Jo renere dokumentation, jo hurtigere svar.
Hurtig udbetaling er en central del af mikrolån. I praksis afhænger hastigheden af tre forhold: din ansøgnings kvalitet, udbyderens cut-off for samme-dags udbetaling og din banks modtagelsesrutiner. Ansøger du på en hverdag før frokost og signerer hurtigt, kan mange udbydere udbetale samme dag. Ansøger du sent fredag, risikerer du, at pengene først er på kontoen mandag. Helligdage og weekender forsinker typisk. Swiftbanker anbefaler, at du planlægger ansøgningen i god tid i forhold til forfaldsdatoer og vælger udbydere med dokumenteret hurtig proces, hvis din udgift ikke kan vente.
MitID bruges til sikker identifikation og digital underskrift. Hav derfor din MitID klar, og sørg for at appen fungerer, før du ansøger. Tjek at dine personoplysninger er korrekte, og at din NemKonto er sat korrekt op. Mange forsinkelser skyldes simple tastefejl eller at MitID skal genaktiveres. Vedhæft efterspurgt dokumentation med det samme i det format, udbyderen ønsker. Jo færre frem-og-tilbage, jo hurtigere svar og udbetalin
Unge og studerende spørger ofte, om mikrolån er muligt uden fuldtidsjob. Det afhænger af udbyder og profil. Nogle udbydere kræver fast lønindkomst; andre accepterer deltidsarbejde og supplerende indkomst. Uden fast indkomst er prisen højere, og godkendelse sværere. Et lille beløb med kort løbetid kan være muligt, hvis kontoen ellers er ryddelig. For unge i job er dokumentation for ansættelse og indkomst væsentlig. Uanset alder er rådet det samme: lås en kort, realistisk plan og undgå forlængelser.
Et ofte overset alternativ til mikrolån er en kassekredit i banken. Den kan være billigere, hvis du kun trækker på den i få dage ad gangen, men kræver høj disciplin. Hvis saldoen ligger i minus i måneder, kan kassekreditten blive dyrere. Afdragsordning med leverandør – tandlæge, værksted, forsyning – kan være billig og enkel, især hvis du kan betale over tre til seks måneder uden gebyrer. Vælg mikrolån, når udgiften er uden for leverandørens kontrol, når du ikke har kredit i banken, eller når du har brug for mere forudsigelig afvikling og en fast plan.
Den største faldgrube er forlængelser og fornyelser. Hver forlængelse forlænger renteperioden og kan på kort tid fordoble prisen. En anden faldgrube er at låne for at dække generelt forbrug uden plan for ændring – det skaber en karussel af lån. En tredje er at fokusere på lav månedlig ydelse fremfor lav totalpris, hvilket leder til unødigt lange perioder. Endelig ser vi ansøgninger der sendes i stor mængde samme dag; det kan skade kreditprofilen og give dårligere vilkår. Modgiften er enkel: hold dig til én målrettet ansøgning ad gangen, vælg kort løbetid, betal til tiden, og indfri tidligt hvis du kan – helst hos udbydere med 0 kr i indfrielsesgebyr.
Når du ansøger om mikrolån via udbydere på Swiftbanker, legitimeres du med MitID, og udbyderen indhenter kun de oplysninger, der er nødvendige for at vurdere ansøgningen. Seriøse udbydere arbejder under GDPR og anvender krypterede kanaler. Del aldrig følsomme dokumenter via usikker e-mail; brug de sikre uploads. Læs vilkår for rykkerpraksis, rentetilskrivning ved forsinkelse og eventuelle gebyrer ved ændring af forfaldsdato. Ansvar handler også om at sige stop; hvis budgettet er stramt, så vælg en plan, der realistisk kan bære ydelsen uden at sætte andre vigtige betalinger over styr.
Mange udbydere tilbyder mobilvenlige ansøgninger eller apps. Forbered ansøgningen ved at have MitID, kontooplysninger og eventuelle dokumenter klar på telefonen. Tjek din netforbindelse, og undgå at udfylde formularen, mens du sidder i transport med ustabil forbindelse. Hent kvittering eller oversigt efter ansøgningen, så du kan se forfaldsdatoer og beløb. Overvej at sætte en kalenderpåmindelse for dine afdrag samme dag.
Det er fristende at se mikrolån som en fast del af månedshjulet. Det er ikke klogt. Mikrolån kan være en bro over en konkret, tidsbegrænset udfordring – ikke en varig løsning. Brug det til særskilte udgifter, ikke til faste regninger hver måned. Hvis du igen og igen står med behov for mikrolån, er det et signal om, at budgettet skal lægges om: færre faste udgifter, flere bufferpenge, måske ekstra indtægt. Swiftbankers rolle er at vise de billigste muligheder, men det bedste lån er det, du sjældent har behov for.
Betalingsanmærkninger er en stor barriere ved usikrede lån – også mikrolån. Enkelte nicheudbydere findes, men prisen er markant højere, og risikoen for en uhensigtsmæssig gældsspiral er større. Swiftbankers anbefaling er at fokusere på at få anmærkningen løst, forhandle afdragsordninger med kreditorer og få kontoen stabil, før du ansøger igen. Har du akut behov, så overvej alternativer som afdragsordning direkte hos leverandøren, depositum i rater eller hjælp fra netværk – midlertidige løsninger, der ikke forværrer din kreditprofil.
Overvej om udgiften kan udsættes uden konsekvens. Regn på, om du kan bære ydelsen i en kort periode uden at rokke andre faste betalinger. Vælg den korteste løbetid, der stadig er realistisk. Sammenlign udbydere på ÅOP, SKO, stiftelsesgebyr og indfrielsesgebyr. Læs vilkår for rykkergebyrer og betalingsfrie måneder. Ansøg målrettet hos én udbyder, og hav dokumentation klar. Planlæg forfaldsdatoer i kalenderen, og overvej automatisk betaling for at undgå rykker.
Forestil dig tre veje for 4.000 kr.
Kort vej: 3 måneder, rente 17,9 %, stiftelse 200 kr. Renteudgift cirka 120–160 kr, samlet pris ~320–360 kr. Du er ude efter tre måneder.
Mellemvej: 6 måneder, samme rente og gebyr. Renteudgift cirka 260–320 kr, samlet pris ~460–520 kr. Ydelsen er lavere, men du betaler i længere tid.
Lang vej: 12 måneder, samme rente og gebyr. Renteudgift cirka 560–640 kr, samlet pris ~760–840 kr. Ydelsen er lavest, men totalprisen højst. Hvis du vælger lang vej, så planlæg ekstraafdrag for at skære måneder af, når du kan.
Når beløb og perioder er små, ser forskellene udramatiske ud – men adfærd skalerer. To eller tre mikrolån, der forlænges, kan hurtigt blive dyrere end et enkelt lidt større lån med lavere ÅOP. Derfor er plan og disciplin vigtigere end de enkelte decimals forskel i rente.
Tre uger før ansøgning bør du undgå overtræk, overdrevne kontanthævninger og spiltransaktioner. Sørg for, at faste regninger betales til tiden. Undlad at åbne nye kreditter eller afdragsordninger lige op til ansøgningen. Tjek, at dit NemKonto-nummer er korrekt, og at dit MitID fungerer. Den slags små detaljer forbedrer ofte både svartid og pris, fordi de afspejler stabilitet i udbyderens interne score.
Det korte svar er, at weekender og helligdage forlænger processen, fordi banker og betalingsinfrastruktur ikke altid kører på samme dag. Hvis du ved, at en regning forfalder mandag, så ansøg torsdag og underskriv senest fredag formiddag. Vent ikke til fredag aften; så ser du pengene sandsynligvis først mandag. Hvis din udgift alligevel kan rykkes, så bed om råderum på forfaldsdatoen – mange leverandører vil hellere flytte en dag end at sende en rykker.
Vælg udbydere, der tillader ekstraafdrag uden omkostning. Betaler du eksempelvis 200–300 kr ekstra pr. måned på et 6-måneders mikrolån, kan du skære en hel måned af forløbet. Det gør forskellen i kroner beskeden, men i adfærd stor: du kommer hurtigere ud og mindsker risikoen for at fristes til en forlængelse. Hvis du får uventet indtægt, så indfri gerne helt – men tjek, at indfrielsesgebyret er 0 kr, så det kan betale sig.
Har du allerede to eller tre mikrolån, som fornyes, er det tid til at se på samlelån. Ét større lån med lavere ÅOP og en fast plan kan bringe ro i økonomien. Nøglen er at lukke alle småkreditter permanent, så du ikke ender med både nyt og gammelt. Brug Swiftbanker til at sammenligne samlelån, og se på ÅOP, SKO, løbetid og indfrielsesgebyr. Vælg en ydelse, der ligger klart under din frie likviditet – og planlæg eventuelt en ekstra ydelse en gang i kvartalet for at holde perioden nede.
Brug kun udbydere, der tydeligt beskriver deres datapraksis, og som tilbyder sikre uploadkanaler. Del ikke MitID-koder med andre, og følg aldrig links fra mistænkelige e-mails. Hvis noget ser uprofessionelt ud – stavefejl, manglende kontaktoplysninger, uklare vilkår – så vælg en anden udbyder. Swiftbanker viser kun etablerede udbydere med klare vilkår. Du er altid velkommen til at kontakte en udbyder direkte og stille spørgsmål, før du ansøger.
ÅOP er Årlige Omkostninger i Procent. SKO er samlet kreditomkostning i kroner. Debitorrente er den rente, du betaler af restgælden. Stiftelsesgebyr er et engangsgebyr ved udbetaling. Indfrielsesgebyr er gebyret for at betale lånet ud før tid; mål efter 0 kr. Rådighedsbeløb er din nettoindkomst minus faste udgifter. Gældsfaktor er din samlede gæld i forhold til bruttoårsindkomst. KYC og AML er krav om kundekendskab og hvidvaskforebyggelse, som udbydere skal følge.
Start med at vælge beløb og ønsket løbetid. Sortér på lav ÅOP og lavt stiftelsesgebyr. Fravælg udbydere med indfrielsesgebyr, hvis du vil have fleksibilitet. Tjek udbetalingstider og kundeservice. Læs vilkår for rykkerpraksis. Når du har én eller to kandidater, så ansøg målrettet og undgå at sende mange ansøgninger samtidig. Brug dit endelige tilbud som dokumentation, hvis du vil forhandle med din bank om en kassekredit – nogle vil matche, andre ikke.
Ja. Mikrolån er typisk uden pant og baseres på din kreditvurdering. Det gør processen hurtig, men prisen lidt højere end ved lån med sikkerhed.
Ofte samme bankdag, hvis du ansøger og underskriver før udbyderens cut-off på en hverdag. Ellers næste hverdag. Weekender og helligdage kan forsinke.
Fordi engangsgebyrer fylder relativt meget over korte perioder. Se derfor også på SKO i kroner og på den månedlige ydelse.
Det afhænger af udbyder og profil, men som grove eksempler kan 1.000 kr i 30 dage koste omkring 100–150 kr, mens 5.000 kr i 6 måneder kan koste 500–650 kr i alt. Tal er illustrative.
Hos mange udbydere ja – vælg udbydere uden indfrielsesgebyr, så du kan betale ud, når du har midlerne
Som regel bruges medsøger sjældent ved små beløb, men der findes udbydere, der accepterer det. En stærk medsøger kan forbedre chance og pris.
Det er svært og ofte dyrt. Det bedste er at få anmærkningen løst og kontoen stabiliseret, før du ansøger igen.
Kassekredit kan være billig, hvis den kun bruges få dage ad gangen. Den kræver disciplin; ligger saldoen i minus i måneder, bliver det dyrt.
Kontakt udbyderen med det samme. En aftale er billigere end rykkergebyrer, og det beskytter din kreditprofil bedre end at ignorere regningen.
Brug dem kun til konkrete særudgifter, hold løbetiden kort, og byg en buffer, når lånet er betalt. Hvis du gentagne gange får behov, så læg budgettet om og skær faste udgifter ned.
Mikrolån kan være et effektivt værktøj til at løse en specifik, tidskritisk opgave – når du vælger kort løbetid, betaler til tiden og undgår forlængelser. Sammenlign ÅOP, SKO og stiftelsesgebyr, vælg udbydere uden indfrielsesgebyr, og hold fokus på den samlede pris i kroner – ikke kun procenttallet. Brug Swiftbanker til at finde det bedste mikrolån til dit behov, og brug det med disciplin. Så er du hurtigt videre – med økonomien intakt og overblikket i behold.
Swiftbanker.dk er en del af Lacuna Digital ApS Kvæsthusgade 5C, 5. sal, 1251 København K. CVR: 38985981
Lån som er formidlet af Swiftbanker er kun et udsnit af lånemarkedet for online lån og ikke alle lån. Swiftbanker modtager komission for de lån som bliver formildet. Det sikrer at tjenesten er gratis at benytte for brugeren.
Swiftbanker.dk er en del af Lacuna Digital ApS Kvæsthusgade 5C, 5. sal, 1251 København K. CVR: 38985981
Lån som er formidlet af Swiftbanker er kun et udsnit af lånemarkedet for online lån og ikke alle lån. Swiftbanker modtager komission for de lån som bliver formildet. Det sikrer at tjenesten er gratis at benytte for brugeren.
Swiftbanker.dk er en del af Lacuna Digital ApS Kvæsthusgade 5C, 5. sal, 1251 København K. CVR: 38985981
Lån som er formidlet af Swiftbanker er kun et udsnit af lånemarkedet for online lån og ikke alle lån. Swiftbanker modtager komission for de lån som bliver formildet. Det sikrer at tjenesten er gratis at benytte for brugeren.
© Swiftbanker Denmark 2023. All rights reserved.
Jeg accepterer at Velkommen kan kontakte mig vedrørende el og relaterede produkter. Ved deltagelse accepterer jeg at Velkommen må kontakte mig per e-mail, telefon eller SMS. Samtykket kan til en hver tid tilbagekaldes ved at sende en mail til – klage@velkommen.dk
Velkommens persondatapolitik: https://velkommen.dk/persondata/