Et lån uden sikkerhed er et forbrugslån, hvor du ikke stiller pant i bolig, bil eller andre værdier. Fordelen er frihed: du kan bruge pengene til det, du har behov for, og du kan typisk indfri før tid. Ulempen er prisen: fordi långiver ikke har pant, er renter og gebyrer højere end ved lån med sikkerhed. Nøglen er at vælge kortest realistiske løbetid, lav ÅOP og gennemsigtige vilkår, så totalprisen i kroner bliver minimal. Denne guide er skrevet af Swiftbanker som en praktisk håndbog til dig, der overvejer et usikret lån: hvad det koster, hvordan kreditvurderingen foregår, hvilke dokumenter du skal have klar, hvordan du læser tilbuddet, og hvilke faldgruber du skal undgå. Vi inkluderer regneeksempler, tjeklister, cases og en stor FAQ.
Lån uden sikkerhed (også kaldet usikret forbrugslån) betyder, at udbyderen alene vurderer dig på betalingsevne og kreditprofil – ikke på pant. Det giver mening, når:
Det giver sjældent mening at låne til løbende forbrug uden plan; det skaber let en karussel af fornyelser. Brug lånet til et afgrænset formål og med en klar afviklingsplan.
Prisen består af rente, gebyrer og tid. Alt samles i ÅOP (Årlige Omkostninger i Procent), så du kan sammenligne på tværs. Men for at forstå kroner og øre, skal du også se på SKO (samlet kreditomkostning) og månedlig ydelse. Typiske poster i et usikret lån:
Når du sammenligner lån uden sikkerhed, så sorter på lav ÅOP og lavt stiftelsesgebyr, fravælg indfrielsesgebyr, og vælg kortest realistiske løbetid. Det er sådan totalprisen bliver lavest.
Eksemplerne er illustrative. Dine konkrete vilkår afhænger af profil, udbyder og afviklingsmodel (annuitet/lineær).
Eksempel 1 – 25.000 kr over 24 måneder
Eksempel 2 – 60.000 kr over 48 måneder
Eksempel 3 – 120.000 kr over 72 måneder
Kernen: Tid koster. Vælg derfor den korteste periode, budgettet realistisk kan bære – og brug ekstraafdrag til at skære måneder af.
Med sikkerhed (pant): lavere rente, men du stiller pant i aktiv (hus/bil). Ved manglende betaling kan aktivet sælges.
Uden sikkerhed: højere ÅOP, men fuld handlefrihed; intet aktiv er i risiko.
Hvis du har en bil eller bolig, kan et lån med sikkerhed sænke renten betydeligt – men det binder aktivet, og du betaler typisk stiftelsesomkostninger til pant/tinglysning. Et usikret lån er lettere at indfri eller omlægge og kræver ingen tinglysning. Vælg ud fra totalpris, fleksibilitet og risikotolerance.
Usikrede lån vurderes på evne til at betale – ikke på pant. De typiske datapunkter er:
Sådan forbedrer du chancen – og ofte prisen – på 60–90 dage:
En ren bankudskrift og realistisk løbetid sender stærke signaler og kan løfte dig fra afslag til godkendelse – eller fra dyr til bedre ÅOP.
En medsøger med stabil økonomi kan løfte chancen for godkendelse og forbedre prisen – men begge hæfter. Brug medsøger, når formålet er vigtigt, og budgettet klart kan bære ydelsen. Undgå medsøger, hvis ansøgningen kun er et forsøg på at presse et lån igennem uden bæredygtig plan; gældsætning skal altid være bæredygtig for husholdningen.
Når alt er klar i korrekt format, går vurdering og udbetaling hurtigere.
Mange markedsfører “hurtigt”, men realiteten afhænger af:
Ansøg og underskriv før middag på en hverdag for bedste chance for samme dag. Fredag aften betyder ofte udbetaling mandag. Ved helligdage: læg to hverdage i margin.
Har du flere små kreditter og kort, kan et usikret samlelån sænke ÅOP og skabe ro. Sådan lykkes det:
Uden lukning forsvinder gevinsten, fordi de gamle rammer frister.
De fleste usikrede lån har variabel rente, men ÅOP er oftest oplyst så du kan sammenligne. Fast rente findes, men er mindre udbredt. Uanset type bør du sikre dig 0 kr i indfrielsesgebyr. Fleksibel indfrielse gør det muligt at betale ekstra, når du kan – eller indfri helt ved bonus/skattepenge – så rentesummen falder. Spørg udbyderen, om ekstraafdrag registreres korrekt (nedbringer restgæld med det samme) uden gebyr.
Lån 60.000 kr ved 10,9 % nom., stiftelse 1.000 kr (annuitet):
Små fald i ydelse koster dyrt i totalpris. Brug derfor ekstraafdrag frem for automatisk at vælge den længste løbetid.
Et usikret lån er bedst, når alternativet er dyrere eller ufleksibelt, og når du har en plan for at være ude igen.
Forlængelser/fornyelser: forlænger renteperioden, løfter SKO markant.
→ Modtræk: vælg kort løbetid, betal til tiden, undgå fornyelser; brug ekstraafdrag.
Fokus på lav ydelse i stedet for lav totalpris: lokker dig ind i lange forløb.
→ Modtræk: se altid ÅOP + SKO sammen med ydelse.
Mange ansøgninger samme dag: kan forringe vilkår i interne scorekort.
→ Modtræk: sammenlign først hos Swiftbanker, ansøg målrettet hos 1–2 udbydere.
Lån til varigt underskud: prøver at dække forbrug uden strukturel ændring.
→ Modtræk: brug lån til særudgifter; læg budget og byg buffer bagefter.
Indfrielsesgebyr: låser dig.
→ Modtræk: vælg udbydere med 0 kr i indfrielsesgebyr og gratis ekstraafdrag.
Udbetaling er hurtigst på hverdage. Planlæg efter forfald:
Den lille kalenderdisciplin fjerner mange rykkergebyrer.
Case A – Samlelån 95.000 kr
Mikkel har to smålån, et kreditkort og en BNPL-ordning. Han ansøger om 95.000 kr uden sikkerhed for at indfri alt. ÅOP falder fra 28–36 % til 10,8 %, løbetid 60 mdr, ydelse ~2.050 kr. Han lukker alle gamle kreditter samme dag og opretter automatisk betaling. SKO-besparelse ~9.000–12.000 kr over forløbet. Nøglen var lukning + plan for ekstraafdrag (13. ydelse årligt).
Case B – Uddannelsesudstyr 35.000 kr
Sara skal købe udstyr til et professionskursus. Hun vælger 24 mdr, ÅOP 12,9 %, ydelse ~1.184 kr. Hun vælger udbyder med 0 kr i indfrielsesgebyr og betaler ud efter 18 mdr med feriepenge. Totalprisen bliver lavere end standardforløbet, og uddannelsen genererer højere indkomst kort efter.
Case C – Reparation og flytning 60.000 kr
Par med to børn får dobbeltudgift samme måned: bilreparation og flytteudgifter. De vælger 48 mdr i stedet for 60 mdr for at spare ~3.500–4.500 kr i SKO. For at bevare luft lægger de en plan for ekstraafdrag på 250 kr/md. De sætter forfald 2 dage efter løn og undgår rykkergebyrer.
Post | Beløb (kr/md) |
Nettoindkomst | 32.000 |
Husleje/bolig | 10.200 |
Transport | 2.100 |
Forsikringer | 900 |
Abonnementer | 520 |
Børn | 2.400 |
Mad/husholdning | 4.800 |
Øvrige faste | 1.100 |
Fri likviditet | 10. – – |
Buffer (20 %) | 2.000 |
Råderum til ydelse | (Fri likviditet – Buffer) |
Indsæt dine egne tal. Tommelfinger: Lad ydelsen højst udgøre 60–70 % af råderummet – så er der plads til udsving.
Gennemgå altid det endelige kredittilbud linje for linje.
ÅOP: Årlige Omkostninger i Procent – sammenligningsnøgletal på tværs af udbydere.
SKO: Samlet kreditomkostning i kroner for hele perioden (renter + gebyrer).
Debitorrente: Rente beregnet på restgæld (fast/variabel).
Stiftelsesgebyr: Engangsgebyr ved udbetaling.
Indfrielsesgebyr: Gebyr for at betale lånet ud før tid (sigt efter 0 kr).
Rådighedsbeløb: Fri likviditet efter faste udgifter.
Gældsfaktor: Samlet gæld i forhold til bruttoårsindkomst.
KYC/AML: Kundekendskab og hvidvaskkontrol; grunden til at dokumentation er påkrævet.
Ansøg målrettet hos 1–2 udbydere – ikke hos 6 samme dag.
Det afhænger af din profil. Mange udbydere spænder fra 10.000 til 300.000+ kr. Rammen bestemmes af indkomst, gældsniveau og kreditvurdering.
Ofte samme bankdag ved underskrift før cut-off på en hverdag; ellers næste hverdag. Weekender og helligdage forsinker.
Fordi långiver ikke har pant og dermed højere risiko. Derfor er rente og/eller gebyrer højere.
Ja hos mange udbydere. Vælg 0 kr i indfrielsesgebyr, så det også kan betale sig at indfri.
Ja, en stærk medsøger kan forbedre chancen og prisen – men begge hæfter, så brug det ansvarligt.
Giv kontoen 60–90 “rene” dage: ingen overtræk, rettidige betalinger, nedbring evt. småkreditter. Ansøg målrettet igen.
Sjældent. Det sænker ydelsen men øger totalprisen markant. Brug ekstraafdrag i stedet.
Ja, hvis SKO for samlelånet er lavere end rest-SKO på dine nuværende aftaler – og du lukker de gamle konti same day.
Stiftelse, månedligt gebyr, indfrielsesgebyr, rykkergebyrer og forsinkelsesrente. De påvirker ÅOP og SKO.
Brug det kun til særudgifter, hold løbetiden kort, og byg en buffer bagefter. Gentagne lån er et tegn på, at budgettet skal justeres.
Når du følger denne metode, bliver et lån uden sikkerhed et præcist værktøj til en afgrænset opgave – ikke en dyr vane. Valg af kort løbetid, lav ÅOP og fleksibel indfrielse gør, at du kommer hurtigt ud igen og bevarer overblikket.
Swiftbanker.dk er en del af Lacuna Digital ApS Kvæsthusgade 5C, 5. sal, 1251 København K. CVR: 38985981
Lån som er formidlet af Swiftbanker er kun et udsnit af lånemarkedet for online lån og ikke alle lån. Swiftbanker modtager komission for de lån som bliver formildet. Det sikrer at tjenesten er gratis at benytte for brugeren.
Swiftbanker.dk er en del af Lacuna Digital ApS Kvæsthusgade 5C, 5. sal, 1251 København K. CVR: 38985981
Lån som er formidlet af Swiftbanker er kun et udsnit af lånemarkedet for online lån og ikke alle lån. Swiftbanker modtager komission for de lån som bliver formildet. Det sikrer at tjenesten er gratis at benytte for brugeren.
Swiftbanker.dk er en del af Lacuna Digital ApS Kvæsthusgade 5C, 5. sal, 1251 København K. CVR: 38985981
Lån som er formidlet af Swiftbanker er kun et udsnit af lånemarkedet for online lån og ikke alle lån. Swiftbanker modtager komission for de lån som bliver formildet. Det sikrer at tjenesten er gratis at benytte for brugeren.
© Swiftbanker Denmark 2023. All rights reserved.
Jeg accepterer at Velkommen kan kontakte mig vedrørende el og relaterede produkter. Ved deltagelse accepterer jeg at Velkommen må kontakte mig per e-mail, telefon eller SMS. Samtykket kan til en hver tid tilbagekaldes ved at sende en mail til – klage@velkommen.dk
Velkommens persondatapolitik: https://velkommen.dk/persondata/