Smålån

Udfyld formularen

5000 kr

500 000 kr

1 år

15 år

Est. ratebeløb*

0 kr

*Låneeksempel: Lån 30.000 kr., lån tid over 15 år, variabel rente: Mdl. ydelse 780 – 900 kr., debitorrenten 9,95% – 18,95%. ÅOP før skat fra 11,85% – 20,84%. Samlede kreditomkostninger 7.402 – 13.119 kr., og det samlede tilbagebetalte beløb fra 37.402 – 43.119 kr.ÅOP 4,9-24,9%. Løbetid 1-15 år. Det månedlige afdrag beregnes med en rentesats på 5%.

Smålån – små beløb, klart overblik: pris, godkendelse, hastighed og bedre alternativer

Smålån er usikrede lån i den lille ende – typisk 1.000–25.000 kr – med kort løbetid og hurtig behandling. De bruges, når en konkret udgift ikke kan vente: tandlæge, værkstedsregning, flytning, depositum eller ny vaskemaskine. Smålån kan være smarte, hvis de bruges præcist og kortvarigt. De kan også blive dyre, hvis de forlænges, fornyes eller bruges til at lappe et varigt underskud. Denne side fra Swiftbanker er den praktiske, ærlige guide til smålån i Danmark: hvad de koster (ÅOP og samlet kreditomkostning), hvor hurtigt du realistisk kan få udbetaling, hvordan kreditvurderingen foregår, og hvordan du sammenligner udbydere på fem minutter – inklusive faldgruber og meget konkrete modtræk, regneeksempler, budgetskemaer, cases fra virkeligheden og en stor FAQ.

Hvad er et smålån – og hvordan adskiller det sig fra mikrolån og minilån?

I praksis overlapper begreberne smålån, mikrolån og minilån. Alle tre dækker små beløb uden sikkerhed med korte løbetider. I dagligt sprog bruges “smålån” ofte om beløb fra 3.000–25.000 kr og løbetider 3–18 måneder. Mikrolån nævnes typisk ved 1.000–5.000 kr, mens minilån dækker 1.000–15.000 kr. Det afgørende for dig er ikke navnet, men prisen i kroner, vilkårene (stiftelse, indfrielse, rykkerpraksis), og hastigheden (samme dag eller næste bankdag).

Små beløb + kort løbetid kan give høj ÅOP i procent, fordi engangsgebyrer fylder relativt meget. Derfor skal du altid også se på samlet kreditomkostning (SKO) og månedlig ydelse, ikke kun procenten.

Hvilke behov passer smålån til – og hvornår er de et dårligt valg?

Smålån passer til afgrænsede særudgifter med kort horisont. Eksempler:

Tandlægeregning på 2.800 kr, betalingsfrist om 10 dage.
Reparation på 3.600 kr, bilen skal bruges i morgen.
Depositum eller flytteomkostning, der ikke kan udsættes.
Husholdningsapparat, hvor vaskemaskinen døde i går.

Smålån er et dårligt valg til at lappe et kronisk underskud i hverdagens budget. Har du behov for smålån flere gange om året, er signalet, at budgettet – ikke lånet – skal justeres (faste udgifter ned, ekstra indtægt op, buffer opbygges).

Pris: ÅOP, stiftelsesgebyr og samlet kreditomkostning (SKO) uden røgslør

Smålån prissættes på rente, gebyrer og tid.

ÅOP samler alt i ét tal, så du kan sammenligne udbydere. Ved korte løbetider vil ÅOP ofte se høj ud – det betyder ikke nødvendigvis, at prisen i kroner er ekstrem.
Stiftelsesgebyr er et engangsgebyr, der fylder relativt meget ved korte løbetider og små beløb.
SKO er den samlede kreditomkostning i kroner (renter + gebyrer gennem hele perioden). SKO er nøgletal for din pengepung.

Når du sammenligner smålån online, så se altid ÅOP + SKO + ydelse side om side. Fravælg udbydere med indfrielsesgebyr; gå efter 0 kr – så kan du indfri, når du vil, og skære renter væk.

Regneeksempler: 3.000, 5.000, 10.000 og 20.000 kr

3.000 kr i 3 måneder

Antag debitorrente 17,9 %, stiftelse 150 kr.
Tre lige store afdrag: ydelse ~1.040–1.070 kr/md.
SKO ~250–320 kr. ÅOP ser høj ud, men kroner-og-øre er lave, hvis du ikke forlænger.

5.000 kr i 6 måneder

Rente 17,9 %, stiftelse 250 kr.
Ydelse ~860–900 kr/md.
SKO ~500–650 kr.

10.000 kr i 9 måneder

Rente 15,9 %, stiftelse 300 kr.
Ydelse ~1.200–1.260 kr/md.
SKO ~1.000–1.250 kr.

20.000 kr i 12 måneder

Rente 14,9 %, stiftelse 400 kr.
Ydelse ~1.800–1.900 kr/md.
SKO ~2.000–2.500 kr.

Tallene er illustrative. Dine konkrete vilkår afhænger af profil, udbyder og afviklingsmodel (annuitet/lineær). Pointen er, at tiden er dyr: Kort løbetid med realistiske afdrag minimerer prisen i kroner.

Hurtig udbetaling – hvad betyder “hurtigt” faktisk?

Markedsføring lover ofte “hurtigt” eller “nu og her”. I praksis afhænger udbetalingshastigheden af tre forhold:

Ansøgningens kvalitet: Korrekte oplysninger, MitID der virker, og dokumentation vedhæftet rigtigt første gang.
Udbyderens cut-off: Underskriv før middag på hverdage for at maksimere chancen for samme dags udbetaling.
Din banks modtagevinduer: Straksoverførsler kan lande på minutter; traditionelle overførsler rammer ofte næste bankdag.

Hvis din regning forfalder mandag, så ansøg torsdag og underskriv fredag formiddag. Ansøger du fredag aften, ser du ofte pengene mandag. Ved helligdage: læg to hverdage i margin.

Kreditvurdering i minilån: krav, kontoadfærd og hvad der tipper beslutningen

Selvom beløbet er lille, skal udbyderen kreditvurdere dig. Typiske krav: 18+ år, bopæl i DK, MitID, dokumenteret indkomst og et rådighedsbeløb, der kan bære ydelsen. Udbyderen ser på betalingsevne, betalingshistorik og kontoadfærd (60–90 dage).

Tre ting, der tipper beslutningen i din favør:

Ingen overtræk i ugerne op til ansøgning.
Rettidige betalinger af alle faste regninger.
Rolige bankudskrifter (færre kontanthævninger, begrænset spil, ingen returbetalinger).

Hav lønsedler, årsopgørelse og kontoudtog klar som PDF. Vælg en løbetid, der tydeligt passer ind i dit budget – det vurderes positivt i mange scorekort.

Smålån uden sikkerhed og med MitID – hvorfor legitimation er til din fordel

Seriøse udbydere kræver MitID til identifikation og underskrift. Det beskytter mod identitetssvindel og sikrer hurtig sagsbehandling. “Smålån uden MitID” er tegn på en udbyder, du bør holde dig fra. Du skal have klare oplysninger om ÅOP, rente, gebyrer, SKO og fortrydelsesret – står det ikke tydeligt, vælg en anden.

Faldgruber ved smålån – og konkrete modtræk

Forlængelser/fornyelser
Hver forlængelse forlænger renteperioden og øger prisen markant.
Modtræk: Vælg kort, realistisk løbetid og betal til tiden. Hvis du kan, så indfri tidligere – vælg udbydere med 0 kr i indfrielsesgebyr.

Lav ydelse vs. lav totalpris
Lav ydelse lyder rart, men betyder ofte lang løbetid og høj totalpris.
Modtræk: Se altid på SKO i kroner sammen med ÅOP og ydelse.

Mange ansøgninger samme dag
Flere samtidige ansøgninger kan tolkes negativt og forringe vilkårene.
Modtræk: Sammenlign først – ansøg målrettet hos 1–2 udbydere.

Lån til varigt underskud
Smålån bør ikke bruges til at dække gentagne huller i budgettet.
Modtræk: Brug lånet til særudgifter og tilpas budgettet bagefter – opbyg en buffer på 300–500 kr/md i 3–6 måneder.

Sammenligning på 5 minutter – tjekliste og metode

Beløb + kort løbetid: Start med den korteste periode, du realistisk kan bære.
ÅOP + SKO + ydelse: Sammenlign alle tre tal – ikke kun ét.
Stiftelsesgebyr: Lavt er bedst ved smålån.
Indfrielsesgebyr: Sigt efter 0 kr.
Udbetalingstid: Tjek cut-off og bankens modtagevinduer.
Rykkerpolitik: Læs gebyrer og praksis for betalingsfri måned.
Kundeservice: Svarhastighed og tydelighed er vigtigere, end man tror, når tiden er knap.

Brug Swiftbankers overblik til at filtrere udbydere; ansøg derefter målrettet hos 1–2 relevante.

Ekstraafdrag og tidlig indfrielse – små greb, stor effekt

Smålån er oplagte til tidlig indfrielse. To strategier:

Kvartalsvise ekstraafdrag: Læg 300–800 kr ekstra ind hver tredje måned. Effekten er, at du barberer 1–2 måneder af forløbet.
Én årlig “13. ydelse”: Når der kommer feriepenge/skattepenge, betaler du en ekstra ydelse. Det kan reducere SKO dramatisk, fordi renterne beregnes af en lavere restgæld efterfølgende.

Sørg for, at udbyderen bogfører ekstraafdrag direkte på restgælden uden gebyrer.

Udbetaling i weekender og helligdage – sådan planlægger du

Mandagsforfald? Ansøg torsdag, underskriv fredag formiddag.
Tirsdagsforfald? Ansøg fredag, underskriv mandag morgen.
Helligdagsblok? Ansøg to hverdage før.

Små tidsforskydninger gør forskellen mellem 0 kr i rykkergebyr og en dyr oplevelse.

Cases fra virkeligheden – tre forskellige smålån og hvad der lærtes

Case 1 – Værkstedsregning 4.200 kr
Mads valgte 4 måneder i stedet for 6 for at spare ~180 kr i SKO. Han satte forfald to dage efter løn, oprettede automatisk betaling og lagde et ekstraafdrag på 400 kr i måned 2. Han var ude en måned tidligere end planlagt – uden stress.

Case 2 – Flytning og depositum 9.000 kr
Nadia skulle flytte med kort varsel. Hun valgte 9 måneder for at holde ydelsen nede, men planlagde en 13. ydelse på 1.500 kr ved feriepenge. Reelt blev forløbet 8 måneder, og SKO faldt ~15 % ift. standardplan.

Case 3 – Tandlæge og briller (to små regninger)
Sanne havde to udgifter tæt på hinanden. I stedet for to smålån valgte hun ét samlelån på 12.000 kr i 12 måneder med lavere ÅOP. Hun lukkede gamle BNPL-køb og satte automatisk betaling. Budgettet faldt til ro, og hendes kreditprofil blev bedre over 6–9 måneder.

Smålån til unge og studerende – hvad er realistisk?

Unge og studerende kan få svært ved godkendelse uden fast indkomst. En lille ramme med kort løbetid kan være mulig, hvis kontoen er ryddelig og indkomsten dokumenterbar (studiejob, SU). Undgå forlængelser; brug i stedet afdragsordninger hos tandlæge/værksted, når det er muligt. Er du i tvivl, så udskyd købet/udgiften et par uger og byg en mini-buffer.

Budget og råderum – mini-skabelon du kan kopiere

Post	Beløb (kr/md)
Nettoindkomst	26.500
Bolig	9.100
Transport	1.900
Forsikringer	820
Abonnementer	440
Mad/husholdning	4.200
Børn	1.700
Øvrige faste	930
Fri likviditet	7.410
Buffer (20 %)	1.482
Råderum til ydelse	5.928

Tommelregel: Lad ydelsen højst udgøre 60–70 % af råderummet (her 3.500–4.100 kr). Så er der plads til udsving, og smålånet kan holdes kort – hvilket er billigst i kroner.

Smålån vs. kassekredit, BNPL og afdragsordning – hvornår vælger du hvad?

Smålån: godt til engangsudgift med kort horisont; vælg kort løbetid, lav ÅOP, lavt stiftelsesgebyr, ingen indfrielsesgebyr.
Kassekredit: billig, hvis den går i nul mindst månedligt; dyr, hvis den er permanent i minus.
BNPL (køb nu – betal senere): kan være gratis i kort tid, men pas på gebyrer og hvad der sker ved forsinkelse.
Afdragsordning hos leverandør: tandlæger, værksteder og forsyningsselskaber tilbyder ofte afdragsplaner – ofte billigere end smålån, hvis de kan lade sig gøre hurtigt nok.

Vælg det, der giver laveste totalpris og mindst friktion for netop din situation.

Detaljer i kontrakten, der gør forskellen – læs dem her

Rykkergebyrer og forsinkelsesrente: hvor hurtigt påløber de, og hvor meget?
Betalingsfri måned: findes den, og hvad koster den?
Ændring af forfaldsdato: er det gratis?
Udbetalingsmetode: direkte til kreditor (ved samlelån) eller til din konto?
Ekstraafdrag: er de gratis og bogføres de straks på restgælden?

Vælg udbydere, hvor svarene på disse spørgsmål er klare og kundevenlige.

Ordliste – smålån fra A til Å

ÅOP: Årlige Omkostninger i Procent; sammenligningsnøgletal.
SKO: Samlet kreditomkostning i kroner (renter + gebyrer).
Debitorrente: Rente på restgæld (fast/variabel).
Stiftelsesgebyr: Engangsgebyr ved udbetaling.
Indfrielsesgebyr: Gebyr for at betale før tid – sigt efter 0 kr.
Rådighedsbeløb: Fri likviditet efter faste udgifter.
Gældsfaktor: Samlet gæld i forhold til bruttoårsindkomst.
KYC/AML: Kundekendskab og hvidvaskkontrol – derfor kræves MitID og dokumenter.

Tjekliste før du accepterer et smålån

Passer ydelsen ind i dit råderum med tydelig margin?
Er ÅOP lav ift. alternativerne og stiftelsesgebyret beskedent?
Hvad er SKO i kroner – og er der 0 kr i indfrielsesgebyr?
Er forfaldsdatoen placeret lige efter løn, og er automatisk betaling oprettet?

Er udbyderens rykkerpolitik og gebyrer gennemsigtige?

FAQ – 10 ofte stillede spørgsmål om smålån

Hvad er et smålån?

Et lille forbrugslån uden sikkerhed – typisk 1.000–25.000 kr – med kort løbetid og hurtig udbetaling.

Hvor hurtigt kan jeg få pengene?

Ofte samme bankdag ved underskrift før udbyderens cut-off på en hverdag; ellers næste hverdag. Weekender/helligdage forsinker.

Hvorfor ser ÅOP høj ud?

Fordi et lille stiftelsesgebyr fordeles over få måneder. Se også på SKO og ydelse – de viser prisen i kroner.

Hvad koster et smålån på 3.000–10.000 kr?

Illustrativt: 3.000 kr i 3 mdr kan koste 250–320 kr; 5.000 kr i 6 mdr 500–650 kr; 10.000 kr i 9 mdr 1.000–1.250 kr. Dine vilkår afhænger af profil og udbyder.

Kan jeg indfri før tid?

Ja hos mange udbydere – vælg 0 kr i indfrielsesgebyr.

Hvad hvis jeg ikke kan betale til tiden?

Kontakt udbyderen straks og aftal en løsning; det er billigere end rykkergebyrer og bedre for din kreditprofil.

Er smålån bedre end kassekredit?

Til engangsudgift med kort horisont: ofte ja. Til meget korte udsving på få dage: kassekredit kan være billigere, hvis den går i nul igen.

Hjælper en medsøger?

Det bruges sjældnere ved små beløb, men en solid medsøger kan i nogle tilfælde forbedre chance og pris.

Kan jeg få smålån uden MitID?

Seriøse udbydere kræver MitID. Manglende legitimation er et rødt flag.

Hvordan undgår jeg, at smålån bliver en vane?

Hold løbetiden kort, brug lånet til særudgifter, og byg en buffer bagefter. Gentagne smålån er et tegn på, at budgettet skal justeres.

Handlingsplan: sådan gør du – trin for trin

Afklar beløb og formål – så lille som muligt.
Vælg den korteste løbetid, budgettet realistisk kan bære.
Sammenlign ÅOP, SKO, stiftelse, indfrielsesgebyr og udbetalingstid.
Ansøg målrettet hos 1–2 udbydere med komplet dokumentpakke.
Underskriv før middag på en hverdag.
Placer forfald efter løn, opret automatisk betaling, og læg påmindelser 48/24 timer før.
Brug ekstraafdrag (kvartalsvis/årlig 13. ydelse) til at skære måneder af.
Byg buffer i 3–6 måneder efter indfrielse, så behovet ikke gentager sig.

Når du arbejder sådan, bliver smålån et præcist værktøj til en afgrænset opgave – hurtigt ind, hurtigt ud, uden unødige omkostninger og uden uro i budgettet.