Medansøger og kaution: hvad det betyder for lån, pris og ansvar

Når en ansøgning suppleres med en medansøger eller en kautionist, ændres både prisen og hæftelsen. Teksten her gennemgår forskellene og den praktiske betydning for økonomi og ansvar, så aftalerne kan skrives stramt og uden overraskelser.

Begreber

Medansøger: to låntagere hæfter solidarisk for hele restgælden. Gælden registreres hos begge og indgår i hver parts fremtidige kreditvurdering.

Kautionist: tredjemand hæfter, hvis låntager ikke betaler. Kaution kan være simpel (banken forsøger først hos låntager) eller selvskyldner (banken kan gå direkte på kautionisten ved misligholdelse). Kaution bør så vidt muligt tids‑ eller beløbsbegrænses.

Pris og kreditprofil

En stærk medansøger kan sænke ÅOP på usikrede lån og billån og kan gøre godkendelsen lettere. Ved realkredit er selve renten sjældent påvirket, men det samlede rådighedsbeløb kan tippe sagen til fordel for godkendelse. Effekten afhænger af stabil indkomst, lav gældsgrad og dokumenteret betalingshistorik.

Hæftelse og praktiske konsekvenser

Solidarisk hæftelse betyder, at hele restgælden kan kræves hos en af låntagerne. Registreringen af fuld gæld hos begge påvirker også andre ansøgninger (fx billån eller kassekredit) senere. Kaution ophører først, når betingelserne i aftalen er opfyldt, eller når lånet indfries. Samlivsophør ændrer ikke i sig selv hæftelsen.

Et eksempel på en klar formulering i en privat aftale: “Parterne er enige om, at lånet vedrører køretøj [registreringsnr.]. A betaler alle løbende ydelser og forsikring. Ved samlivsophør skal lånet inden 90 dage enten refinansieres i A’s navn eller bilen sælges. Eventuelle tab eller gevinster ved salg fordeles i forhold til dokumenteret indbetaling på hovedstol og afdrag frem til salgstidspunktet. Kautionen er begrænset til 65.000 kr. og ophører senest 24 måneder efter udbetaling, forudsat rettidig betaling.”

Hvornår løsningerne er relevante

Medansøger er relevant, når primær ansøger mangler kredithistorik eller har en stram gældsandel, og den anden part har stabil indkomst. Forældrekaution kan være hensigtsmæssig ved mindre lån (depositum, studiebolig, mindre bil), hvis hæftelsen er præcist afgrænset. I en husstand med selvstændig og lønmodtager kan to indtægter give et mere robust billede og dermed bedre vilkår.

Aftaler og dokumentation

Ejerskab og brugsret bør fremgå tydeligt (hvem ejer aktivet, hvem må sælge, hvem betaler driften). Betalingsfordelingen beskrives, inklusive håndtering af ekstraafdrag. Frigivelseskriterier skrives som målbare betingelser: restgæld under et fast beløb, dokumenteret indkomst over et niveau eller et antal måneder uden restance. Ved kaution er maksbeløb og udløbsdato standard.

Dokumenter, der typisk efterspørges:

• Seneste lønsedler/årsopgørelser for alle involverede samt gældsoversigt og kontoudtog, der viser stabil betalingsevne
• Ved aktivfinansiering: registreringsattest/købsaftale og forsikringsdokumenter; ved bolig: vurdering og nuværende lånedokumenter

Risikostyring

Knyt ejerskab, brugsret og betaling tæt sammen, så hæftelsen følger den, der disponerer over aktivet. Indsæt en frist for refinansiering til én part ved ophør af samarbejde eller samliv. Overvej livs‑ og invaliditetsdækning på den, der reelt betaler. Ved midlertidige ordninger planlægges frigivelse, så snart restgæld og betalingsevne tillader det.

Eksempler fra praksis

Bil finansieret af par, hvor den ene er hovedbruger: bilen registreres i brugerens navn, men begge hæfter. Aftalen siger, at lånet refinansieres i brugerens navn senest 90 dage efter et eventuelt brud, ellers sælges bilen.

Forældrekaution til depositum: hæftelsen begrænses til et fast beløb og ophører efter 24 måneder uden restance eller når restgælden er under 20.000 kr.

Selvstændig med svingende indkomst og partner med fast løn: partneren indtræder som medansøger på et usikret lån med løbetid 36 måneder; prisen falder, og lånet omlægges til alene‑hændelse, når tre kvartaler i træk er betalt rettidigt og restgælden er under et aftalt niveau.

Kort tjekliste mellem parterne:

• Ejerskab/brugsret, betalingsfordeling og håndtering af ekstraafdrag
• Frigivelseskriterier med dato eller mål (restgæld, antal måneder uden restance, dokumenteret indkomst)