Lån til elbil eller plug‑in hybrid: finansiering, tilskud og totaløkonomi

Valget står sjældent mellem “billigt” og “dyrt”, men mellem forskellige omkostningsprofiler. Driftsudgifter, finansiering, forsikring og restværdi flytter tilsammen den reelle månedlige pris. Nedenfor gennemgås, hvordan du regner på totaløkonomien (TCO) og vælger mellem billån med pant, usikret lån og leasing.

Start med køreprofil og ladeadgang

Daglig pendling, andel motorvej, årlige kilometer, og om du kan lade hjemme, styrer valget mere end listeprisen. En elbil er billigst i drift, når hovedparten af opladningen sker hjemme eller på arbejdspladsen. En plug‑in hybrid bliver dyr, hvis den ikke lades regelmæssigt og ender med at køre det meste på benzin.

Lånemuligheder og hvornår de er relevante

Billån med pant har typisk lavere rente end usikrede lån og er velegnet til nyere biler, hvor restværdien er til at forsvare. Krav om udbetaling (ofte omkring 20 %) er normalt.

Usikret lån kan bruges ved mindre køb eller når udbetaling mangler. Prisen pr. krone er højere; hold løbetiden kort, og planlæg et fast ekstraafdrag, når flytte‑ eller forsikringsudgifter er ude af budgettet.

Leasing flytter restværdirisiko til leasingselskabet. Reelt betaler du for brug i en periode. Aftalen skal matche dine kilometer og din brug af bilen, ellers kommer efterregningen ved aflevering. Vær særligt opmærksom på afleveringskrav, servicepakker og dæk.

Totaløkonomi i praksis

Regnestykket bør omfatte finansieringsomkostninger (rente, gebyrer), forsikring, afgifter/vejafgift, service og dæk, strøm eller brændstof samt forventet restværdi. Hjemmeladning er typisk markant billigere end offentlig lynladning; det påvirker valget mere end et par tiendedele i rente.

Forenklet TCO‑eksempel (15.000 km/år): Elbil med forbrug 16 kWh/100 km → ca. 2.400 kWh årligt. Ved 0,60 kr./kWh giver det ca. 1.440 kr. i strøm plus ladetab. Offentlig lynladning til 3,50 kr./kWh giver ca. 8.400 kr. for samme kørsel. En blanding 80/20 (hjemme/offentlig) lander i praksis væsentligt lavere end benzin ved 13–16 km/l. Forsikring kan være højere på en tung elbil; indhent derfor konkrete tilbud, før du beslutter finansieringsform.

Restværdi og risiko

Elbilers teknologi opdateres hurtigt. En kortere horisont med leasing kan derfor være rationel, hvis usikkerheden om restværdi er stor. Ved køb med lån bør løbetiden ikke overstige din realistiske ejertid væsentligt; ellers risikerer du negativ egenkapital ved salg. Plug‑in hybrider afhænger i høj grad af kørselsmønsteret: mange korte ture med daglig ladning taler for PHEV; overvej ren elbil, hvis du kan lade hjemme og kører 12–20.000 km/år.

Brugtbiler og batteritilstand

Ved brugt elbil er batteriets tilstand central. Gennemgå servicebog, garantivilkår og eventuelle kapacitetsmålinger. Softwareopdateringer og kendte model‑issues bør undersøges. Spørg til tidligere ladekurve (hyppig lynladning kan påvirke slitage) og om bilen har batterivarmer, som bedrer vinterrækkevidde.

Budget og finansieringsstruktur

Sammenlign to realistiske finansieringsforslag fra banken: standardløbetid og samme løbetid med planlagt ekstraafdrag. Ved leasing sammenholdes den faste månedlige udgift med forventet brændstof/strøm og forsikring. Det er ofte tydeligt, om en lidt højere rente opvejes af lavere driftsomkostninger og forudsigelig restværdi.

Kort tjekliste før aftale:

• Dokumenter køreprofil (km/år, hjemmeladning, andel lynladning) og indhent forsikringstilbud på specifik model
• Indhent to finansieringsforslag og én leasingtilbud med samme kilometerforudsætning; opstil TCO med finansiering, energi, forsikring, service og forventet restværdi/afleveringsomkostning

Eksempler fra hverdagen

Pendler med 60 km dagligt og hjemmeladning: elbil finansieret med billån og moderat løbetid. TCO er lav, fordi energien købes billigt, og kilometerforbruget er stabilt. Familie med uforudsigelig kørsel og ingen hjemmeladning: kort privatleasing er ofte mere forudsigelig end køb, fordi restværdirisiko og batteriudvikling ligger hos leasingselskabet. Nystartet bilist med lille budget: brugt PHEV kan være fornuftig, hvis der lades dagligt; uden ladning bliver benzinudgiften høj, og elfordelen forsvinder.

Praktiske detaljer

Hold bilforhandling og finansiering adskilt, så rabatten på bilen ikke spises af dårlig lånepris. Bed om frit ekstraafdrag uden gebyr og få vilkår for indfrielse skriftligt. Ved leasing er det væsentligt at kende prisen på ekstra kilometer og mindre skader ved aflevering; små forskelle her kan overstige en ellers pæn forskel i månedlig ydelse.