Lån som selvstændig eller freelancer: sådan styrker du din ansøgning

At låne som selvstændig er grundlæggende det samme som for alle andre: indtægter, udgifter og adfærd skal hænge sammen. Forskellen er, at banken også vurderer forretningens rytme, udsving og dokumentation. Denne artikel samler det, en kreditgiver typisk kigger efter, og viser, hvordan du præsenterer din økonomi klart og troværdigt – uden at oversælge noget.

Hvad vurderer banken i praksis

Banken vurderer både virksomheden og privatøkonomien. Den ser på udviklingen i omsætning og overskud over et par år, stabilitet i indbetalinger, og om du har håndteret skat og moms til tiden. En jævn privatøkonomi uden overtræk og sene betalinger tæller positivt, og det samme gør faste kundeforhold og aftaler, der giver forudsigelige indtægter. Hvis du er nystartet, betyder kvaliteten af pipeline og dokumenterede ordrer mere end store ambitioner på skrift.

Dokumenter, der gør det let at sige ja

En samlet, overskuelig dokumentpakke sparer tid for rådgiveren og løfter chancen for et godt tilbud. Læg årsrapporter for to til tre år og de seneste selvangivelser ved. Suppler med en opdateret resultatopgørelse og balance for indeværende år, så man kan se status nu og ikke kun sidste regnskabsår. Vedlæg bankkontoudtog for både driftskonto og privat de seneste seks til tolv måneder, gerne med markering af faste udgifter og kundebetalinger, så mønstret er tydeligt. Har du abonnementsaftaler, retainer‑kunder eller rammeaftaler, så læg selve aftalerne ved – ikke kun en liste. En kort, nøgtern side med “sådan ser forretningen ud, sådan forventer jeg udviklingen de næste 12 måneder” skaber sammenhæng i materialet uden at blive en salgstale.

Forberedelse 30–60 dage før ansøgning

Godkendte bogføringer, rene skatteforhold og et lille kontant sikkerhedsnet gør en stor forskel. Skil privat og erhverv fuldt ad med hver sin konto og hvert sit kort. Luk små kreditter og unused kreditfaciliteter, så udnyttelsesgraden falder. Hvis du kan få enkelte kunder til at forudbetale en periode ad gangen mod en mindre rabat, giver det ro i likviditeten og ser godt ud i kontoudtoget. En buffer, der dækker en til to måneders faste privatudgifter, gør budgettet mere robust og viser disciplin.

Lånetyper og hvornår de er relevante

Et mindre usikret lån er velegnet til private formål som indskud, flytning eller en nødvendig reparation, når tid er afgørende. Hold løbetiden kort, og planlæg højere afdrag, så snart den første, dyre måned er bag dig. Et banklån med sikkerhed i bil eller bolig kan sænke prisen på beløbet, hvis aktivet er let at værdiansætte. En kassekredit hører til kortvarige udsving og bør have et tydeligt loft og en plan for at komme ned igen hver måned. Leasing og udstyrslån giver mening, når aktivets levetid og ydelsen følges ad, og når aktivet faktisk skaber indtjening.

Sådan præsenterer du din sag

Begynd med tal og fakta. Vis omsætning og resultat de seneste par år, forklar kort større udsving, og læg de konkrete bilag ved. Peg på faste kunder og aftaler med varighed og opsigelsesvilkår, så forudsigeligheden er dokumenteret. Beskriv formålet med lånet, beløb og tidslinje: hvad skal finansieres, hvornår og hvilken effekt forventer du på driften. Vis to tilbagebetalingsscenarier med forskellig løbetid, så banken kan vælge uden at skulle bede om nyt materiale. Undgå superlativer og fremskrivninger, der ikke kan underbygges; det skader mere, end det gavner.

Pris og forhandling

Gode vilkår følger som regel af ordentlig dokumentation, men du kan stadig påvirke prisen. Hvis du kan stille pant, så bed direkte om en lavere rente med henvisning til sikkerheden og en sund gældsgrad. Få gerne et alternativt tilbud fra en anden udbyder og oplys det åbent; det flytter ofte renten et halvt til et helt procentpoint. En “pakkeaftale” med lønkonto, kort og forsikringer kan give et pænt samlet niveau, men prissæt hvert element for sig, så du ikke bytter en lav rente mod dyre gebyrer.

Typiske fejlkilder – og hvad du gør i stedet

Overoptimistiske prognoser uden dokumentation giver en svag start. Uregelmæssig privat adfærd, som små overtræk og glemte regninger, koster dyrt i rente, selv hvis virksomheden går fint. Skatteposter, der ikke er håndteret, er et rødt flag; få en afdragsordning og medsend dokumentationen. Undgå lange løbetider på små beløb, så renterne ikke æder formålet. Og undlad at blande privat forbrug og erhverv i samme facilitet; det gør materialet uklart og svækker sagen.

Eksempel på kort følgebrev

“Jeg søger om finansiering på 120.000 kr. til flytning af privat bolig og mindre udskiftninger i hjemmekontor. Virksomheden [navn] leverer [ydelser] til [målgruppe]. Omsætning 2023 var 1,2 mio. kr. (+16 % i forhold til året før). Year‑to‑date pr. 31/8 viser 820.000 kr. i omsætning og et driftsresultat på 210.000 kr. Tre retainer‑aftaler løber mindst 12 måneder endnu. Jeg vedlægger årsrapporter, selvangivelser, YTD, kontoudtog, kontrakter og to tilbagebetalingsscenarier. Worst‑case budget viser et rådighedsbeløb på 7.900 kr. efter ydelsen.”

Tjekliste før du trykker “send”

• Bilag samlet i én navngiven PDF eller mappe: årsrapporter (2–3 år), YTD‑regnskab, kontoudtog 6–12 mdr. (drift + privat), kontrakter/pipeline, gældsoversigt
• Budget 12 måneder frem inkl. et forsigtigt scenarie, to tilbagebetalingsplaner med forskellig løbetid og en kort note om formål og tidslinje

Mini‑cases

En konsulent med tre store kunder samlede kontrakterne i ét bilag med varighed og fornyelsesdatoer og bad to kunder om kvartalsvis forudbetaling mod en lille rabat. Likviditeten blev rolig, og banken tilbød 150.000 kr. til en væsentligt lavere rente end første oplæg. En webshop med sæsonudsving valgte en lille kassekredit til udsving og et udstyrslån til lagerreoler, hvor reolerne udgjorde sikkerheden. Begge sager blev godkendt hurtigt, fordi papirerne var gennemskuelige, og fordi formål og tilbagebetaling var konkret beskrevet.