Kreditvurdering og score: sådan løfter du chancen for et godt lånetilbud

Kreditvurderingen er i praksis et kig på adfærd, stabilitet og plads i budgettet. De fleste prisforskelle opstår ikke i forhandlingen, men i månederne forinden. Her er en direkte vej til at løfte profilen – uden smarte trick, men med ændringer der kan ses i kontoudtog og tal.

Det kigger banken på

Historik først: sene betalinger, overtræk og store udsving i ind‑ og udbetalinger. Derefter gældsgrad og udnyttelse af eksisterende kreditrammer. Rådighedsbeløbet vurderes med udgangspunkt i faste udgifter, ikke den bedste måned i året. Stabil adresse og job tæller positivt, men det er de seneste 3–6 måneders kontohistorik, der vejer mest, når to ansøgninger ellers ligner hinanden.

Tre greb der batter

Skru ned for udnyttelsen af kreditkort og kassekredit. Lig på under 30 % af rammerne – det kan ofte klares på 30–45 dage ved at nedbringe små saldi systematisk. Saml løse kreditter, hvis det kan gøres uden at forlænge den samlede løbetid; formålet er færre forfaldsdatoer og færre gebyrer, ikke blot lavere ydelse. Og sørg for, at skatteforhold er afklaret: en aktiv afdragsordning er bedre end en åben post, og den kan dokumenteres.

30 dage der gør en forskel

• Betal alle faste regninger automatisk dagen efter løn/SU; undgå manuelle betalinger tæt på forfald
• Sænk kortudnyttelse til under 30 % og luk inaktive kreditfaciliteter
• Opret en lille buffer (2–5.000 kr.), så små udsving ikke skaber overtræk

90 dage hvis du vil trykke prisen

Hold tre måneder uden sene betalinger og uden overtræk, nedbring småkreditter, og dokumentér det. En rolig konto med jævn indbetaling af løn/indtægt, faste regninger på faste datoer og fravær af impulskøb på afbetaling gør det nemt for rådgiveren at argumentere for en lavere ÅOP. Kommer der en ekstra indtægt (bonus, feriepenge), er det bedre at fjerne et helt kort end at pille lidt ved mange; det flytter udnyttelsesgrad og signalværdi på én gang.

Hvad der ofte spænder ben

Et fint budget i regnearket hjælper ikke, hvis kontoudtoget viser noget andet. Små, gentagne overtræk, betalingsservice der misser pga. manglende dækning, og afbetaling på forbrugsgoder tynger profilen. Hvis en gammel betalingsanmærkning spøger, er en skriftlig afdragsordning og dokumenteret, rettidig betaling i et kvartal bedre end lange forklaringer. Har du både privat og erhverv, så få adskilt alt – ensartede, rene konti er lettere at læse og vurderer bedre.

Sådan ser en stærk ansøgning ud

Brødteksten er kort og konkret: hvem du er, formål og beløb, hvad der er ændret i din økonomi de seneste måneder, og hvordan afdragene passer ind i budgettet. Vedlæg dokumenter, der understøtter præcis de påstande, du skriver. Vis gerne to tilbagebetalingsforløb med forskellig løbetid; det gør godkendelsen lettere, fordi kreditkomitéen kan vælge uden at sende sagen tilbage til dig.

Tjekliste til pakken der sendes:

• Kontoudtog 6–12 måneder (privat – og erhverv, hvis relevant), lønsedler/årsopgørelser, gældsoversigt med restgæld, ÅOP og slutdato
• Budget for de næste 12 måneder, to tilbagebetalingsforslag, dokumentation for evt. afdragsordninger og lukning af ubrugte kreditrammer

Om at forhandle til sidst

Når tallene spiller, giver det mening at indhente ét alternativt tilbud og oplyse det åbent. Bed om frihed til ekstraafdrag uden gebyr og klare vilkår for indfrielse. Hvis du skifter bank, er det rimeligt at få en præcis opgørelse over indfrielsesomkostninger på de gamle lån, så gevinsten ikke forsvinder i sidste øjeblik. En sag, der er “let at læse” og underbygget med dokumenter, ender typisk med lavere ÅOP end en, der kræver mange opklaringer.