Det korte svar er: du kan låne så meget, som din betalingsevne kan bære – set gennem långiverens øjne. Det lidt længere svar er, at størrelsen på din indtægt kun er halvdelen af ligningen. De vigtigste faktorer er dit rådighedsbeløb efter faste udgifter, din eksisterende gæld, din kontoadfærd de seneste måneder og løbetiden på lånet. På Swiftbanker indtaster du dine oplysninger én gang; vi henter derefter flere tilbud, så du kan se præcis, hvor meget du realistisk kan låne – og hvad ydelsen bliver. Nedenfor får du en nøgtern gennemgang med konkrete tal, så du kan lave et kvalificeret overslag, allerede inden du søger.
I praksis kigger långiver efter to ting: 1) at der er luft i budgettet hver måned, og 2) at din adfærd viser, at du betaler til tiden. Metoden er forholdsvis enkel:
Når långiver ser, at dit rådighedsbeløb kan bære den nye ydelse med margin, og at kontoen er rolig, er sandsynligheden for “ja” større – og prisen bedre.
Der findes ingen officiel én‑størrelse‑passer‑alle‑regel, men en praktisk tommelfinger er, at din samlede låneydelse (alle lån inkl. det nye) sjældent bør overstige 20–30 % af din nettoindkomst – afhængigt af husstand og faste udgifter. Her er tre overslag, du kan bruge som pejlemærker:
Enlig, netto 22.000 kr/md
Faste udgifter (husleje, forsikringer m.m.): 11.000 kr. Rådighedsbeløb 11.000 kr. En forsigtig ramme er en samlet låneydelse på 4.000–5.000 kr. Et 36‑måneders lån på 100.000 kr giver ofte en ydelse omkring 3.500–3.900 kr/md – inden for rammen. Et 60‑måneders lån på 150.000 kr kan lande 2.900–3.300 kr/md, men totalprisen bliver højere på grund af tiden.
Par, samlet netto 38.000 kr/md
Faste udgifter: 18.000 kr. Rådighedsbeløb 20.000 kr. En samlet låneydelse på 7.000–9.000 kr kan typisk rummes. Det svarer fx til 200.000 kr i 48 måneder (ca. 4.800–5.300 kr/md) plus en eksisterende billånsydelse.
Enlig med bil, netto 28.000 kr/md
Faste udgifter: 15.000 kr inkl. drift af bil. Rådighedsbeløb 13.000 kr. En samlet låneydelse på 5.000–6.500 kr er ofte forsvarlig. Det kan eksempelvis være 150.000 kr i 36 måneder (omkring 5.000–5.400 kr/md).
Bemærk: Tallene er illustrative. Långiver ser altid på hele billedet – inkl. adfærd på kontoen – før der gives endeligt tilsagn.
Den samme hovedstol kan konstrueres med lav eller høj ydelse, afhængigt af løbetiden. Kort løbetid = høj ydelse men lav samlet kreditomkostning (SKO) i kroner. Lang løbetid = lav ydelse men højere totalpris. Overvej derfor to spørgsmål: 1) Hvad kan mit budget reelt bære pr. måned, og 2) hvor meget ekstra er jeg villig til at betale for at få ydelsen lavere?
Et eksempel: 100.000 kr i 24, 36 og 60 måneder (illustrative tal):
Vælg derfor kortest realistiske løbetid, du kan holde uden udsættelser – udsættelser er ofte det, der gør et ellers pænt lån dyrt.
Du angiver indkomst, faste udgifter og ønsket beløb. Systemet matcher dine oplysninger med långivere, der historisk har godkendt profiler som din. I resultatet ser du flere tilbud med ÅOP, SKO i kroner, forventet ydelse, udbetalingstid og indfrielsesvilkår i samme visning. To detaljer er særligt vigtige:
Når du har valgt, underskriver du med MitID. Mange långivere kan – med dit samtykke – hente kontodata sikkert og automatisk. Det er hurtigere og giver færre fejl end at uploade billeder
Afslag handler sjældent om din vilje til at betale, men om långivers vurdering af risiko. Fire hyppige årsager – og hvad du kan gøre:
På Swiftbanker kan du justere beløb og løbetid i overblikket og se, hvordan ydelsen ændrer sig, inden du vælger et tilbud. Det sparer tid og øger chancen for et match, der faktisk holder i hverdagen
Ekstraafdrag planlagt fra start
Hvis du ved, at der kommer ekstra midler (skat, feriepenge), kan du vælge en lidt længere løbetid for at få lav ydelse nu – og planlægge et engangsekstraafdrag efter 2–4 måneder. Vælger du et tilbud med 0 kr i indfrielse, får du næsten samme effekt som en kortere løbetid, men med roligere start.
Del beløbet op i etaper
Ved projekter (fx renovering) kan det være billigere at hæve i etaper i stedet for på én gang, så en del af gælden når at blive afviklet hurtigere. Det sænker den gennemsnitlige løbetid og dermed renten i kroner.
Adfærd: roligt kontoudtog uden overtræk i 60–90 dage taler for dig.
Eksempel: Netto 28.000 – faste 15.000 – nuværende afdrag 2.000 = 11.000 kr. 25 % heraf = 2.750 kr. I vores prisbilleder svarer det omtrent til 100.000 kr i 60 mdr eller 150.000 kr i 84 mdr. Vil du have lavere totalpris, skal løbetiden kortere – og ydelsen højere.
Nej. ÅOP er god til at sammenligne, men på korte løbetider kan et stiftelsesgebyr give høj ÅOP, selv når SKO i kroner er lav. Se tallene sammen.
Det kommer an på løbetiden. Ved korte forløb kan 0 kr i stiftelse være stærkt. Ved længere forløb betyder rentesatsen mere for totalprisen.
Varierer, men 0–49 kr hos nogle og 100+ kr hos andre. Det kan være mere afgørende end en marginal forskel i ÅOP.
Når lavere ydelse forhindrer rykkergebyrer/udsættelser og dermed holder planen. Kombinér med ekstraafdrag for at trimme totalprisen.
Underskriv før middag på en hverdag, brug PDF‑dokumenter (ikke mobilfotos), og vælg en udbyder med kendt hurtig udbetaling. Det mindsker risiko for dyre forsinkelser andre steder.
Swiftbanker.dk er en del af Lacuna Digital ApS Kvæsthusgade 5C, 5. sal, 1251 København K. CVR: 38985981
Lån som er formidlet af Swiftbanker er kun et udsnit af lånemarkedet for online lån og ikke alle lån. Swiftbanker modtager komission for de lån som bliver formildet. Det sikrer at tjenesten er gratis at benytte for brugeren.
Swiftbanker.dk er en del af Lacuna Digital ApS Kvæsthusgade 5C, 5. sal, 1251 København K. CVR: 38985981
Lån som er formidlet af Swiftbanker er kun et udsnit af lånemarkedet for online lån og ikke alle lån. Swiftbanker modtager komission for de lån som bliver formildet. Det sikrer at tjenesten er gratis at benytte for brugeren.
Swiftbanker.dk er en del af Lacuna Digital ApS Kvæsthusgade 5C, 5. sal, 1251 København K. CVR: 38985981
Lån som er formidlet af Swiftbanker er kun et udsnit af lånemarkedet for online lån og ikke alle lån. Swiftbanker modtager komission for de lån som bliver formildet. Det sikrer at tjenesten er gratis at benytte for brugeren.
© Swiftbanker Denmark 2023. All rights reserved.
Jeg accepterer at Velkommen kan kontakte mig vedrørende el og relaterede produkter. Ved deltagelse accepterer jeg at Velkommen må kontakte mig per e-mail, telefon eller SMS. Samtykket kan til en hver tid tilbagekaldes ved at sende en mail til – klage@velkommen.dk
Velkommens persondatapolitik: https://velkommen.dk/persondata/