Fast eller variabel rente: sådan vælger du i praksis

Mange valg om renter bliver for teoretiske. Det her er en praktisk vej ind: begynd med din hverdag og dit budget, ikke med markedsprognoser. De næste sider er bygget som spørgsmål‑og‑svar, små regnestykker og korte regler, du kan bruge direkte.

Hvad koster roen?

Forestil dig et boliglån på 1,8 mio. kr. Du får to tilbud samme dag: fast rente 3,75 % og variabel rente 2,85 %. Forskellen i ydelse er mærkbar nu, men spørgsmålet er, hvad du betaler for forsikringen mod højere renter. Lav to linjer i din budgetfil: “ydelse fast” og “ydelse variabel + buffer”. Buffersatsen er forskellen i ydelse, som du konsekvent lægger til side hver måned. Hvis du kan leve sådan i et år uden at savne pengene, er variabel rente et realistisk valg. Hvis ikke, er den faste rente prisen på ro i maven.

Hvad afgør valget hos de fleste

Tre ting går igen i godkendte sager: tidshorisont i boligen, robusthed i budgettet og temperament. Bor du der sandsynligvis i 7–10 år, og fylder boligydelsen en stor del af husholdningen, hælder de fleste mod fast. Er økonomien elastisk (to indtægter, god buffer, lav gældsandel), kan variabel give mening – især hvis du er indstillet på at skrue ned for forbruget, når renterne går op.

To små regnestykker

Stress på variabel: Antag +2 procentpoint i rente. Hvad sker der med din ydelse, og hvor meget kan du skære andetsteds uden at røre opsparing og pension?

Forsikringsprisen på fast: Tag (fast – variabel) × restgæld i grov tilnærmelse for at se merprisen de første år. Hvis merprisen er beskeden set i forhold til din nattero og husstandens råderum, er svaret ofte givet.

Spørgsmål der afklarer billedet

Sover du bedre af at kende ydelsen for de næste 10 år, eller er du tryg ved at regulere udgifter, hvis renter stiger? Har du planer om at flytte inden for få år? Forventer du højere indkomst, der kan bære et hop i ydelsen? Hvor stor en del af husstandens indkomst udgør boligudgiften i dag, og hvor ligger smertegrænsen? Svarene peger som regel tydeligt i den ene retning.

Hybrider uden hokus‑pokus

Du behøver ikke vælge enten‑eller. Del lånet i to: en fast del, der dækker “basis” (husstandens minimumsbehov), og en variabel del, der kan omlægges senere. På den måde køber du forsikring for den del, der ikke må svinge, og beholder fleksibilitet på resten. En simpel fordeling er 60/40 eller 70/30, men det bør følge dit faktiske budget og din tidshorisont.

Hverdags‑eksempler

Familie med én indkomst og to små børn valgte fast rente på 70 % af lånet og variabel på 30 %. Ydelsen holder sig stabil, og den variable del kan omlægges, hvis renterne bliver høje i længere tid. Unge i første bolig med planlagt jobskifte inden for to år valgte variabel rente på hele lånet og lagde forskellen op til “fast” som buffer hver måned; efter jobskiftet omlagde de halvdelen til fast. Par med stor opsparing og kort tidshorisont (muligt salg om 3–4 år) valgte variabel hele vejen og accepterede udsvingene mod udsigten til lavere samlet rente i mellemtiden.

To steder hvor punkter hjælper

• Huskeregel til valget: tidshorisont, budgetrobusthed, temperament. Hvis to af tre peger på stabilitet, vælg fast (eller en solid hybrid).
• Hvad der taler for variabel: pæn buffer (3–6 måneders faste udgifter), flere indkomstkilder, kort ejertid, villighed til at skrue ned for forbruget ved stigninger.

Det du skal have skrevet ind fra start

Retten til ekstraafdrag uden gebyr. Klare vilkår for omlægning. Hvis du vælger variabel, så aftal en intern “trigger” i husholdningen: ved hvilken rente eller hvilken ydelse tager I møde med banken. Sæt en tilbagevendende kalendernote hvert halve år: tjek ydelse, buffer og renteniveau; reagér efter den plan, I lagde, ikke efter overskrifter i nyhederne.

Små detaljer, der gør stor forskel

Få den faktiske ÅOP på skrift, ikke kun de nominelle satser. Tjek hvad der sker ved konvertering og før tidlig indfrielse. Læg dine tal i en enkel fil, hvor du kan se restgæld måned for måned og effekten af et fast ekstraafdrag – det er ofte den hurtigste vej til lavere totalpris, uanset rentetype.